去年内地访客赴港买保险超400亿 购险热度连降两年

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去年，内地旅客带来的新保单保费仍占香港个人业务新保单保费总额的29.4%。

近年来，去香港买保险已经成为一股热潮。2018年，“香港保险购买”有何新变化？

日前，香港保险监督管理委员会发布了2018年香港保险业的临时统计数据，显示当年内地旅客带来的新增保费为476亿港元(按昨日汇率计算，约为407.6亿元人民币)，较2017年下降6.4%，占香港个人业务新增保费总额的29.4%。根据前几年的数据，《证券日报》记者发现，内地游客“赴港购买保险”已连续两年下降，而“赴港购买保险”也出现了回落的迹象。

资深精算专家许在接受《证券日报》采访时表示，与内地保险相比，香港保险既有优势，也有劣势。以大病保险为例。“香港保险的优势在于它支付股息”。但与此同时，香港保险也有三大缺点:第一，香港保险的长期大病保险保费不固定，如果经营不善，保险公司有权增加保费。第二，香港保险一旦出现纠纷，维权成本相当高。第三，从“两年铁证如山”的角度来看，香港保险不如内地保险。

内地游客贡献了30%的新个人业务保费

从去年香港保险业的发展来看，2018年香港的毛保费总额达到5，317亿港元，较2017年增长8.6%。其中，新业务方面，长期业务(不包括退休计划业务)同期的新保单保费为1，622亿港元(同比增长3.7%)，其中个人人寿及年金的非投资相关业务为1，441亿港元(同比增长0.8%)，而投资相关业务为174亿港元(同比增长37.0%)。

在新业务中(与mainland China新的单一保费相比)，去年内地游客带来的新写字楼保费为476亿港元(按昨日汇率计算约为407.6亿元人民币)，较2017年下降6.4%，占香港个人业务新写字楼总保费的29.4%。增长率和保费比例都下降了。

从长远来看，从2011年到2018年，2016年可以说是一个转折点。自2011年至2015年，内地旅客新增单笔保费持续稳定增长，分别为63亿港元、99亿港元、149亿港元、244亿港元和316亿港元。到2016年，保费飙升至727亿港元；在2017年和2018年，内地旅客的新单一保费分别缩减至508亿港元和476亿港元。

从内地游客去年在香港购买的主要保险类型来看，大部分都是医疗保险。根据上述数据，内地旅客缴纳的新保单约有96%是医疗或保险产品，如重病、医疗、终身寿险、定期寿险和年金。此外，其中约有99%是非整笔保单，即保费并非以整笔模式(即内地的期货支付模式)支付。

从去年香港部分险种的盈利情况来看，2018年一般保险业务的总保费为536亿港元(同比增长11.3%)，净保费为353亿港元(同比增长6.6%)。整体承保业绩由亏损转为盈利，由2017年的7.92亿港元亏损转为2018年的5.83亿港元盈利。

直接业务的毛保费及净保费分别为384亿港元(较上年同期上升6.5%)及252亿港元(较上年同期下降0.1%)。香港保险监督管理局提到，毛保费的增加主要是由意外及健康业务(包括医疗业务)、一般责任业务(包括雇员补偿业务)及财产损害业务所带动。尽管保费增加，但直接业务的承保利润从4.45亿港元降至2.67亿港元(同比下降40%)。

由于台风山竹对直接业务的重大影响，香港财产损失业务的承保业绩由2017年的盈利2.09亿港元转为2018年的亏损1.89亿港元。与此同时，航运业务的承保表现亦因索偿不佳而恶化，由盈利7，300万港元转为亏损2.25亿港元。虽然汽车业务及雇员补偿业务仍录得承保亏损，但亏损已分别由3.95亿港元减至3.68亿港元及由5.41亿港元减至1.72亿港元。

优势和劣势并存。在香港购买保险时要小心

业内人士认为，内地旅客在香港购买保险的热情下降，一方面是因为内地旅客在香港购买保险变得更加理性，另一方面也是因为内地保险公司增加了高性价比产品的研发和销售。

例如，资深精算专家许在接受《证券日报》采访时表示，与内地保险相比，香港保险既有优势，也有劣势。以大病保险为例。"香港保险的优势在于它有红利."但与此同时，索赔很难解决。例如，他说，2011年，福建的一位客户在中国香港购买了价值100万美元的重大疾病保险，并在2014年被诊断患有乳腺癌。然而，当客户在2011年投保时，香港的保险公司出于这些原因拒绝付款，因为一些鼻炎和女性生殖系统的记录没有被告知，但这种情况很可能是由国内保险公司支付的。

事实上，为应对越来越多的内地游客赴港购买保险，原中国保监会在2016年提醒消费者五大风险:第一，香港保单不受内地法律保护；第二，存在汇率风险和外汇政策风险；第三，政策收入存在不确定性；第四，保单前期现金价值低，退保损失大；第五，有必要仔细阅读保险产品条款。