网商银行为何被赞：服务小微最多但利润最少

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在今年的全国人大会议上，小微企业融资难是一个热门话题，银行模式也多次被提及。中国人民政治协商会议全国委员会委员刘尚希表示，她对网上商业银行的310信用模式感到“震惊”，这不仅代表了一种新的技术手段，也代表了一种新的模式——一种基于平台的金融机构，没有人工干预，没有分行，没有线下商店，也没有贷款官员。

3月5日，在全国人大“部长级渠道”上，中国人民银行党委书记、中国保险监督管理委员会主席郭树清点名表扬了包括网上商业银行在内的多家银行，称这些银行的贷款也很好，不良贷款率相对较低。“今年我们将进一步推广这些经验，并采取更多措施支持私营企业和小微企业的发展。”

为什么经常提到这家银行？在中国的银行体系中，这家银行是一个特殊的存在:它为大多数小企业服务，但利润最少。

2015年6月，作为中国第一批网上银行，网上招商银行Be正式成立，显然从成立之初就只做了一件事:它只为路边摊、个体户等小企业服务，当这些个体户成为大企业后，就不再是网上招商银行的服务对象。因为只有这样，网上商业银行才能继续关注小微企业。

网商银行副行长金小龙认为，路边摊往往是一个家庭的衣食支柱，帮助这个路边摊就相当于帮助千千成千上万的家庭。在任何一个国家，不管经济发展的程度如何，其经济结构中都必须有像小商店或路边摊这样的毛细经济单位。在他看来，这个小而大的群体不应该被忽视。如果他们的需求得不到解决，这可能会成为一个社会问题。因此，网上商业银行希望保持他们最初的意图。

正是在这样的初衷下，虽然成立才三年多，但最新数据显示，网上商业银行已经向全国1500万小微企业提供了贷款，不良贷款率控制在1%左右。最近，金小龙在接受媒体采访时再次表示:“我希望在未来三年内，中国所有的个体户和路边摊都能得到贷款。”

一方面，中国服务的小企业数量最多。事实上，另一方面，在线商业银行的利润是整个行业中最低的。

最近，一些银行发布了2018年业绩报告。与其他银行相比，数千亿的利润实在可怜。2017年，净利润只有4亿元。在这种情况下，2018年，网上商业银行对小微企业的贷款利率又下调了一个百分点，这才真正获利。

这也是这家银行的模式被反复提及的原因。在表扬的同时，我也希望中国会有更多的银行关注小微企业。只有这样，小微企业融资难的难题才能得到解决。