夏天海参热死 秋天生猪得病…这家银行被天灾坑惨了

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海参在夏天死于高温，猪在秋天生病，这个银行被自然灾害弄得很惨

3月11日，大连农村商业银行股份有限公司(以下简称“大连农村商业银行”)在上海清算所网站上发布了2019年同业存单发行计划(以下简称“发行计划”)，引起了众多人士的关注。

从上述文件来看，大连农村商业银行去年的经历可谓“不利”:首先是夏季高温导致海参死亡，然后是秋季之后猪患猪瘟，这些都大大增加了银行的不良贷款率。

此外，大连农村商业银行拨备覆盖率从2017年末的103.86%降至56.02%，明显低于银监会要求的120%-150%的监管红线。

风数据显示，大连农村商业银行成立于2012年6月29日。是在原大连农村信用合作联社及其所辖8个县级支行的基础上，由符合发起人条件的法人和自然人共同发起的股份制金融企业。这是东北地区第一家由城市整体重组组建的农村商业银行。

不良贷款率飙升

不良贷款率是衡量银行资产质量的重要指标，那么大连农村商业银行的资产质量如何呢？

每个小系列(微信号:nbdnews)都注意到发行计划显示，截至2018年9月末，大连农村商业银行不良贷款率为9.95%，较年初的4.95%大幅上升了5个百分点。

对此，大连农村商业银行解释说有两个原因。

首先，涉农贷款在不良贷款中占很大比例。截至2018年9月末，本行农业贷款余额为337.01亿元，占全部贷款的61.78%。涉农贷款余额和市场份额居大连首位，占全市农业贷款的70%以上，农民贷款的90%以上。不良贷款余额为54.29亿元，其中涉农贷款余额为37.39亿元，占全部不良贷款的6.887%。排除涉农不良贷款持续增加的影响，其他类型不良贷款率处于行业平均水平。

值得一提的是，根据发行计划，近两年我行涉农贷款不良率持续上升，主要受近两年大连自然灾害频发的影响。2018年夏季持续高温导致大量圈养海参和其他海产品死亡并被拒绝；秋季之后，非洲猪瘟疫情对大连普兰店和瓦房店地区的生猪养殖产生了很大的不利影响，2018年生猪屠宰率降至零。当年，海产品和生猪不良贷款增加3.4亿元。

二是由于区域经济持续下行的影响，信用风险违约事件频繁发生，区域大额风险事件频繁发生。许多区域性风险事件，如当地东北特钢集团的风险事件以及大型机床的违约和破产时间，都加剧了资产质量的恶化。由于东北特钢、大型机床等大户违约，大连农村商业银行2017年和2018年不良贷款增加约6亿元。

拨备覆盖率大幅下降

拨备覆盖率是指银行实际贷款的利用率，是衡量商业银行贷款损失准备金是否充足的重要指标。其计算公式是贷款损失准备金与不良贷款余额之比。

根据发行计划，截至2018年9月末，大连农村商业银行拨备覆盖率为56.02%，较年初的103.86%下降47.84个百分点。

去年2月，银监会发布了《关于调整商业银行贷款损失准备金监管要求的通知》，对商业银行贷款损失准备金监管要求进行了调整。准备金覆盖率的监管要求从150%调整到120%~150%。显然，大连农村商业银行的相关指标一直低于这个数字。

对此，大连农村商业银行在《发行计划》中表示，2019年将是我行不良贷款的关键一年，不良贷款的处置目标为5%，同时力争将拨备覆盖率提高到100%以上。本行将综合运用诉讼催收、税前核销、重组改造、批量转移、实物偿还等常规手段，积极运用不良资产收益权转移、资产证券化等创新手段，探索不良贷款处置新思路。

值得一提的是，2月21日，大连银监局连续发出5张罚单，其中大连农村商业银行因贷款管理问题收到4张罚单。例如，其中一张罚单显示，大连农村商业银行存在不严格控制贷款实际使用和贷后管理不到位的违法行为，导致部分贷款资金被用于偿还银行贷款利息和掩盖贷款风险，并被罚款50万元。

每一个小系列(微信号:nbdnews)都指出，大连农村商业银行披露的信息还显示，该行股东分散，共有5382名股东，其中包括104名法人股东。前三名股东为大连德泰控股有限公司、大连机车商业城有限公司和营口创业投资引导基金有限公司，分别持有4.95亿元人民币，占总股本的10%。