央行发文拓宽农险覆盖面 市场潜力亟待挖掘

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最近，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于促进小农户与现代农业发展有机结合的意见》，提出要扩大小农户农业保险覆盖面，建立健全农业保险体系，作为小农户扶持政策的重要组成部分。此前发布的中央一号文件也强调，要按照扩大面积、增加产品、提高标准的要求，完善农业保险政策。

在现代农业发展中，农业保险是农村金融服务的重要组成部分，也是实现农业风险分担和损失补偿的重要市场化机制。随着“三农”的发展、保险意识的觉醒以及“三农”客户整体金融意识和金融素养的提高，农业保险市场的潜力正在逐步被挖掘。根据中国保监会的数据，2018年农业保险原保费收入为572.65亿元，同比增长19.54%。

自2007年中央政府实施农业保险保费补贴试点以来，农业保险的发展和创新进入了快车道。目前，中国农业保险已覆盖各省，覆盖200多种农作物，参保农民和保险覆盖面不断扩大。农业保险已经成为农业生产和农民增收的重要保障。

虽然我国农业保险发展迅速，但仍存在农业、农村和农民领域风险高、保险企业经营风险和成本高、农民投保意愿不足等问题。去年，山东的暴雨对寿光的蔬菜大棚造成了大面积的破坏，也暴露出特殊优势农产品的保险覆盖面不足的问题。

农业是高自然风险和高价格风险的生产领域，保险在农业中发挥着重要作用，应该成为风险管理的重要手段和工具。农业保险的市场潜力在于新的农业经营实体。随着我国现代农业的发展，农业生产的组织化和集约化程度迅速提高，以龙头企业、农业专业合作社和家庭农场为主要形式的新型农业经营实体迅速发展。由于经营规模大，自然灾害和市场风险大，这类企业急需农业保险。

如何适应新型农业经营主体的需求一直是金融创新的重点，保险创新也成为其中的重要组成部分。除了许多财产保险公司参与农业保险业务外，中国还有专门的农业保险公司，如安信农业、安化农业、阳光农业、华农农业、国源农业和中原农业。这也反映出保险公司对农业保险市场的前景持乐观态度。

尽管中国的大农业仍在继续发展，但由于各地农业资源禀赋的巨大差异，小农户经营仍将是目前和未来相当长一段时间内中国农业经营的主要模式。农业保险创新在支持多种形式适度规模经营的同时，还应按照扩大领域、增加产品、提升标准的要求，提高对小农户的保险服务水平，促进小农户与现代农业发展的有机联系。

业内一些专家认为，目前我国大部分农业保险产品主要是成本保险，处于安全性低、覆盖面广的水平。由于安全和损失之间的巨大差距，农民对保险不感兴趣。为了提高保障水平，实现农业保险的“包容性”，有必要完善农业保险补贴政策，为农业保险业务提供更多的扶持政策。对于新的农业经营实体，他们的保险需求高，他们的保险和风险承受能力强。农业保险的多元化创新更容易实现，商业化运作的市场更大。

各地也在探索“政策性+商业性”相结合的农业保险制度，积极探索具有优势和特色的地方农产品保险制度。例如，自2009年以来，安徽省每年都将“政策性农业保险”作为一项民生工程来实施。在突出政策性保险包容性的基础上，开展和扩大农业保险转型升级试点，探索覆盖大宗农作物生产成本的“基本保险+巨灾保险(补充保险)+商业保险”三级保障体系和特色农产品保险“基本保险+商业保险”保障模式。

从各地的实践来看，发展农业保险在扩大覆盖面、增加产品和提升标准的过程中，一方面是为了实现更充分的保障和更广泛的覆盖面，同时提高服务水平，以满足不同经营主体的多层次、差异化的保险需求；另一方面，通过政策支持建立可持续的农业保险体系，增强体系自身的抗风险能力。

同时，鉴于农村金融市场的高风险，为了调动保险企业发展农业保险的积极性，应继续坚持保费补贴。为了提高农业保险的程度，有必要增加财政支持，逐步实现从直接物化成本覆盖到全部成本覆盖。2018年7月，财政部、农业和农村事务部、中国保监会下发通知，将三大粮食作物种子生产纳入中央政府农业保险保费补贴目录，反映出政府部门对农业保险发展的支持力度加大。

在农业保险的发展中，产品创新是一个大问题。由于小农户和新型农业经营主体的生产特点和风险偏好不同，他们的农业保险需求也不同。业界普遍认为传统的生产损失保险存在成本高、理赔难等问题，因此发展价格保险、收入保险和天气指数保险成为农业保险的创新趋势。同时，保险技术的应用已经成为解决农业保险推广诸多制约因素的重要途径，可以显著提高农业保险服务效率，降低成本和逆向选择。