这些险企偿付能力亮红灯，你得注意几个重要问题

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“我的天哪！新闻说我买的保险公司的偿付能力不符合监管要求。这是什么意思？我买的保险不会浪费吗？”

小昭最近浏览了新闻，发现在许多偿付能力不符合监管要求的保险公司中，他最近购买的一家大病保险承保公司赫然上市。简言之，偿付能力是保险公司偿还债务的能力。小昭不禁感到害怕。偿付能力不达标，这意味着保险公司面临破产。这是否意味着它将关闭？它会影响未来的保险索赔吗？

记者注意到，保险产品销售对这个问题有两种完全不同的理解:第一，保险公司不会破产，所以没有必要过于关注偿付能力指标；其次，偿付能力充足率越高越好，这导致销售人员个人以偿付能力为由诋毁同行。

那么，谁对谁错？法律说要回答你！

问:我选择投保的保险公司会破产吗？

保险是一种无形商品。当消费者每年支付几千元甚至几万元的保险费时，他们被告知保险公司的偿付能力不足。如果将来有一天保险公司破产了，他们还能只靠纸质“凭证”(甚至是电子保险单)来保护自己的利益吗？

根据《保险法》第90条，保险公司可以依法破产清算。

但是，《保险法》第九十二条规定，经营人身保险业务的保险公司被依法撤销或者宣告破产的，其人身保险合同和责任准备金必须转移给经营人身保险业务的其他保险公司。

"就人寿保险公司而言，目前不允许破产."国务院发展研究中心金融研究所教授朱解释说:“破产公司的债务可以通过接管其他保险公司来转移。到目前为止，市场上还没有真正的破产和市场退出案例。这是我们目前的现状。”

根据上述规定，从理论上讲，无论是愿意参与破产重组、股权转让还是被动接管，保险公司都必须接受人寿保险合同的转让。这也成为“保险公司不会破产”这一说法的基础。

根据上述声明，如果保险公司依法申请破产，寿险保单的效力原则上不受影响。

问:如果保险公司破产，我手里的保险单会变成废纸吗？

如果保险公司依法申请破产，清算财产不足以支付保单利益，投保人、被保险人或受益人的保单利益能否得到保障？

对于这种极端情况，保险保护基金制度被用来解决风险。然而，保险保障基金的援助并不是包罗万象的，个人消费者也将承担一些损失。

记者了解到，根据《保险保障基金管理办法》第十九条，对于非寿险合同，保险保障基金将对损失在5万元以下的部分投保人给予全额救助；投保人为个人的，保险保障基金的救助金额为损失超过5万元部分的90%。

“保险微格教室”的解释是:“保险公司依法申请破产的，健康保险和意外伤害保险按现金价值终止，未支付部分由保险保障基金支持。如果损失少于5万元，保险保障基金将得到全额救助。对于5万元以上的部分，保险保障基金将帮助90%。”

例如，假设小昭购买的大病保险产品的公司依法破产，当公司的清算财产不足以支付保单利益时，由于大病保险属于非寿险中的健康保险，保单根据现金价值终止，保险的现金价值为15万元，获得的救助金额为5万元+10万元× 90% = 14万元。

同样，《保险保障基金管理办法》第二十一条规定，对于人寿保险合同，救助金额的上限为保单利益的90%。这意味着，假设小昭购买的寿险产品的承保公司依法破产，保单的现金价值为20万元，最高救助金额为20万元× 90% = 18万元。

朱说:“即使保险保障基金在极端情况下发挥了很大作用，它也不是100%有保证的，这意味着个人应该承担选择自己的保险主体的责任。”

问:偿付能力指数是否尽可能高？

作为衡量保险公司偿付能力的重要指标，如何判断偿付能力充足率是否达标？

根据监管要求，保险企业偿付能力是否达标需要同时满足三个条件:核心偿付能力充足率(核心偿付能力充足率=核心资本/最低资本要求)不低于50%，综合偿付能力充足率(综合偿付能力充足率=实际资本/最低资本要求)不低于100%，综合风险评级为乙级以上。

如果偿付能力低于上述标准，保险公司必须采取各种可行的方法，最终将偿付能力恢复到最低安全线。

朱表示，偿付能力充足率是反映保险公司资本匹配能力的综合指标。因此，如果偿付能力严重不符合监管要求，公司的管理或与外部股东的协调肯定存在问题。