你的保单打水漂？这些险企的偿债能力“报警灯”亮了

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保险公司的偿付能力达不到标准=破产=破产的风险来了？如果保险公司破产清算，我们买的保险单还会生效吗？被保险人可以由受益人正常支付吗？这些问题，你必须明白！

哦，我的上帝！据报道，我购买保险的公司偿付能力不符合监管要求。这是什么意思？我买的保险不会被浪费，是吗？

小昭最近浏览了新闻，发现在许多偿付能力不符合监管要求的保险公司中，他最近购买的一家大病保险承保公司赫然上市。简言之，偿付能力是保险公司偿还债务的能力。小昭不禁感到害怕。偿付能力不达标，这意味着保险公司面临破产。这是否意味着它将关闭？它会影响未来的保险索赔吗？

"保险公司不会倒闭！"这种说法可信吗？事实上，这个指标是判断保险公司偿债能力的关键！各保险公司2018年第四季度的偿付能力报告相继发布。哪些保险公司的偿付能力达不到标准，你购买的保险在清单上吗？

《全国商报》记者注意到，在保险产品的销售过程中，对于这个问题有两种完全不同的理解:一是保险公司不会破产，所以没有必要过于关注偿付能力指标；其次，偿付能力充足率越高越好，这导致个别销售人员以偿付能力较低为由诋毁同行。

那么，谁对谁错？法律说要回答你！

问:我选择投保的保险公司会破产吗？

保险是一种无形商品。当消费者每年支付几千元甚至几万元的保险费时，他们被告知保险公司的偿付能力不足。如果将来有一天保险公司破产了，他们还能只靠纸质“凭证”(甚至是电子保险单)来保护自己的利益吗？

根据《保险法》第90条，保险公司可以依法破产清算。

但是，《保险法》第九十二条规定，经营人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者宣告破产的，其人寿保险合同和责任准备金必须转移给经营人寿保险业务的其他保险公司。

“就人寿保险公司而言，目前不允许破产。”国务院发展研究中心金融研究所教授朱解释说:“破产公司的债务可以通过接管其他保险公司来转移。到目前为止，市场上还没有破产和市场退出的真实案例。这是我们目前的情况。”

根据上述规定，从理论上讲，无论是愿意参与破产重组、股权转让还是被动接管，保险公司都必须接受人寿保险合同的转让。事实上，这项条文也成为“保险公司不会破产”的基础。

根据上述声明，如果保险公司依法申请破产，原则上不影响寿险保单的效力。

问:保险公司已经关门了。我手里的保险单是废纸吗？

但是，如果保险公司依法申请破产，清算财产不足以支付保单利益时，投保人、被保险人或受益人的保单利益还能得到保障吗？

对于这种极端情况，保险保护基金制度被用来解决风险。然而，保险保障基金的援助并不是包罗万象的，个人消费者也将承担一些损失。

《全国商报》记者注意到，根据《保险保障基金管理办法》第十九条，对于非寿险合同，保险保障基金将对投保人损失在5万元以内的部分提供全额救助；投保人为个人的，保险保障基金的救助金额为损失超过5万元部分的90%。

对“保险微格教室”的解释是:“如果保险公司依法申请破产，健康保险和意外伤害保险将根据现金价值终止，未支付部分由保险保障基金支持。损失在5万元以下的，由保险保障基金全额救助，5万元以上的部分由保险保障基金提供90%的救助。”

例如，假设小昭购买的大病保险产品的公司依法破产，当公司的清算财产不足以支付保单利益时，由于大病保险属于非寿险中的健康保险，保单根据现金价值终止，保险的现金价值为15万元，获得的救助金额为5万元+10万元* 90% = 14万元。

同样，《保险保障基金管理办法》第二十一条规定，对于人寿保险合同，救助金额的上限为保单利益的90%。这意味着，假设小昭购买的寿险产品的承保公司依法破产，保单的现金价值为20万元，最高救助金额为20万元* 90% = 18万元。