新网银行崛起的风控隐忧 流量快速膨胀带来坏账压力

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将自己定位为“万能连接器”，赋予金融业以权力，以网上贷款存管作为业务切入点，通过科技能力确立自己的地位，这家新的网络银行在成立后短短几年内交出的成绩单可与阿里互联网和腾讯媲美。

如果阿里和腾讯是鲸鱼或大白鲨，那么这家新银行更像是一只“巨型章鱼”。这也是因为新网络银行的手段更像是技术的吸盘，与许多金融企业或科技企业合作，将其触角延伸到普惠金融的各个方面。现在，作为109家网上贷款机构的存管银行，新网络银行在数量上是无与伦比的。

但令人担忧的是，正是由于其“通用连接器”的定位，潜在的风险正在增加，这使得这只巨型章鱼不知不觉地沉入海底。

交通的快速扩张带来了风险控制问题

2016年底，王新银行正式开业，该行面临的第一个问题无疑是流量不足，这直接导致其2017年亏损1.69亿元。然而，仅仅一年半之后，交通已经成为王新银行引以为豪的法宝。根据王新银行另一大股东红旗连锁发布的2018年半年度报告，王新银行实现了1.44亿元的扭亏为盈。对于流量，新网络银行的首席运营官刘波甚至公开表示，“对于新网络银行来说，流量太大，无法使用。我每天要做什么？”

据公开信息，滴滴背后的“滴贷”是来自新网络银行的一笔好贷款；在蚂蚁借贷的背后，新的网络银行正在放贷，还有腾讯、银联、lufax等。是否所有全过程服务都由新的网络银行提供；根据王新银行微信客服提供的信息，拉卡拉、来分、美团、心有等贷款平台均与王新银行有合作关系。

除了与普莱森特贷款、心有金夫等机构的战略合作，以及互助黄金协会网站上披露的109家网上贷款资金存管公司的准入合作外，可以看出，新网络银行的触角在短短三年内已经大面积覆盖了互联网金融业，流量显然不再是问题，而是问题。

刘波表示:“如果新网络银行的流量吃不消，就会分发给其他银行，跟其他银行谈条件，共同放贷，共同控制风险，形成新网络银行的业务模式。”

然而，值得注意的是，在巨大流量带来的发展机遇背后，新网络银行也将承担所有风险。

早在2018年，滴滴出行推出“滴贷”时，就受到了“贷款还贷款”这一惯例的质疑。“还贷”被认为是“滴贷”的一大卖点。当时，一些专家指出，滴滴的宣传涉嫌违规，涉嫌鼓励贷款还款，这是一个擦边球。滴滴更多的是作为一个平台，而其背后的资金和最终的风险控制审计都来自王新银行。此外，借蚂蚁也被多次报道为欺诈案件。

“对于新的网络银行来说，潜在的风险是它不能参与上述平台的运营和管理，但它必须承担不利的后果。”一位消费金融行业内部人士告诉《财经》。

据报道，截至2018年12月27日，新增网络银行服务用户超过1900万，累计贷款金额超过1500亿元，管理资产超过560亿元。

值得注意的是，今年1月，新网银行党委书记、副董事长江海向媒体透露，新网银行服务的1900多万客户中，有三分之一以上是从未获得银行贷款的“白色信贷户”。据Caijing.com称，四川省80%的白色信贷账户是由王新银行报告的。

这意味着，在看到市场巨大潜力的同时，王新银行也将承受“坏账”的压力，这对于“白色信贷家庭”来说比对于信贷人来说更不确定。

上述消费金融行业内部人士对Caijing.com表示:“多点接入首先要解决‘风险识别难’和‘运营成本高’两大问题，这是对网上银行风险控制能力的持续考验。”"这两个问题的解决取决于他们自身在金融技术方面的核心能力."

根据江海的公开言论，新银行70%以上的员工是数据技术人员，包括网络架构师、大数据建模分析师和反欺诈研究人员。在他看来，“与其说我们是一家银行，不如说我们是一家拥有银行牌照、专注于大数据的金融技术公司。”

同时，刘波曾表示，在核心风险控制环节，王新银行独立开发了反欺诈系统。目前，系统可以完成当前的业务量，数百条规则并行执行，可以达到毫秒级的输出结果。

然而，在上述消费金融行业的眼中，真正在金融技术领域拥有独立核心竞争力的人并不多，竞争也很激烈，没有人可以吹嘘自己能够在风险控制领域取得突出优势。

此外，根据Caijing.com的数据，2017年早些时候王新银行的不良贷款率为0.19%，远低于同期卫忠银行的0.64%和网上商户银行的1.23%。银监会在第二季度末发布的数据显示，私人银行的不良贷款率为0.7%。然而，据业内专家介绍，虽然数据显示坏账率很低，但私人银行的不良贷款率可能不会完全暴露。

在网上贷款存管的稳定下，竞争依然激烈