厦门银行创新小微金融 信贷占比近5成

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最近，中共中央办公厅、国务院办公厅发布了《关于加强民营企业金融服务的若干意见》，并下发了通知。作为支持民营小微企业的主力军，地方城市商业银行积极响应，为小微企业“量身定制”金融产品，注入“源头活水”。

作为mainland China首家也是唯一一家台资背景的城市商业银行，厦门银行被誉为“两岸金融合作的典范银行”。早在2014年，它就率先在台湾引入了台湾金融机构的“信贷工厂”模式和全新的服务理念，帮助小微企业发展和探索金融创新服务之路。近年来，在对小微企业的金融支持方面取得了许多成绩。

▲厦门银行走访小微企业客户，实地了解企业发展情况。

截至2018年12月，厦门银行对小微企业的贷款(包括个人商业贷款)占银行贷款余额的近50%，并以自身行动切实帮助小微企业发展。

服务实体经济是厦门银行作为城市商业银行的天职。厦门银行敢于放贷、愿意放贷、能够放贷，鼓励小微企业创新放贷方式。从专利权到税务记录再到供应链应收账款；从制造业到科技型企业，再到农牧业，厦门银行不断创新产品，满足不同行业不同特点的小微企业的融资需求。

让专利成为融资成本

企业是创新的主体，专利是企业创新能力的基础。2018年，厦门市有效发明专利数量增长20%以上，每万人发明专利数量达到28.2件。《国家知识产权战略纲要》还提到，要引导企业通过质押实现知识产权的市场价值。

这使厦门银行看到了以科技为基础服务小微企业的新机遇。厦门银行利用自身的金融优势，积极参与厦门的专利质押融资工作，并于2019年初创新推出“志丹贷款”产品。

该产品不同于传统的抵押贷款，它以企业的专利质押为主要担保手段，辅以其他担保手段，从而可以重振企业的专利权，促进企业专利技术的研发、转化和运营，有效解决发展和技术好、资产轻、缺乏担保或抵押品的中小企业贷款难的问题。

几天前，该产品迎来了第一个申请人——厦门一家生产工业机器人的科技企业。该公司拥有多项专利，最近需要银行贷款来补充运营现金流。然而，其经营周期短，积累资产少，难以获得传统的信贷支持。当我得知我可以凭借公司的专利向厦门银行借款时，这样一个新颖的融资方让公司跃跃欲试，并立即向厦门银行提交了贷款申请。

“税收抵免”在几秒钟内变为“融资抵免”

除专利权外，企业的税收抵免也可用于厦门银行的融资。

将“税收抵免”转变为“融资抵免”源于2015年国家税务总局和中国银行业监督管理委员会联合推出的“银税互动”，使银行在值得信赖的小微企业之间架起了一座信用桥梁，为企业提供了“增信”渠道。

厦门银行也积极参与其中，并于2016年与江苏银行合作，借助为小微企业开辟新融资渠道的关键“互联网+大数据”，推出“税务电子金融”(Tax E-Finance)，这是一种“纯网上纯信用”的税务贷款产品，充分利用纳税人的税务数据和税务记录等信息，为客户制作全面的风险画像，实现“以税定贷”，开辟服务小微企业的“最后一公里”。

截至目前，该业务已为2500多家民营小微企业提供了超过8亿元的纯信贷支持，使越来越多诚信纳税的小微企业享受到基于税收抵免的融资服务。

▲厦门银行实地走访“税务电子金融”小微企业客户。

无缝更新贷款，让小微企业专注于自己的业务

厦门付伟包装有限公司也受益于厦门银行的特色小额金融产品。

这是厦门一家知名的包装供应商。在生产高峰期，公司经常会遇到库存贷款到期的情况，但却发生了大部分资金都投资在原材料采购上，下游付款被延迟的情况。这一瓶颈不仅是付伟包装的案例，也是小微企业主迫切需要解决的问题。

为了解决这类老客户的续贷问题，厦门银行创新了续贷方式。企业或企业主只需在贷款到期时与厦门银行重新签订合同(协议)，这样到期后就可以继续使用贷款资金，实现新旧贷款的无缝衔接，这给付伟包装等小微企业带来了希望。

截至目前，厦门银行共发行此类产品5558种，总金额212.5亿元，余额75.84亿元，占厦门银行金融机构同类贷款的50%以上。更新贷款金融服务面对企业的痛点，有效降低企业成本，不断为企业“减负”，让企业主能够专心发展业务。

▲厦门银行走访付伟包装了解企业生产情况。

“一条线，一个政策”，贷款产品也可以定制