社区银行需立足定位实现差异化发展

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最近，社区银行再次受到各方关注。不久前召开的中央经济工作会议提出，要深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，重点是调整和优化金融体系结构。这为许多中小金融机构提供了转型和发展方向。

近年来，一些商业银行积极利用社区银行寻求网络布局的拓展，而另一些商业银行则表示正在向社区银行转型。然而，不难发现，在火热的背后，它的发展并不尽如人意。

根据中国保监会的数据库查询，截至2019年1月3日，全国共有5827家特许社区支行，另有1265家社区支行退出运营，2018年12月仅有115家退出运营。

事实上，一定比例的社区银行仅仅局限于传统的银行业务，这就驱使银行进入社区。但是，他们的服务、营销和产品与过去的传统银行网点没有太大的不同，未能改善和突破同质化的僵局，社区优势没有得到有效发挥。

值得注意的是，社区银行可以发挥下沉银行服务的作用，成为银行改善零售生态的必要补充。当前，要打破社区银行的发展困境，必须立足于定位，从社区银行与其他金融机构的区别入手，区分其优势和发挥优势。

与国有商业银行和股份制商业银行相比，社区银行的资本和抗风险能力不相匹配，但组织结构简单，运行机制灵活创新，风险相对较小，这也决定了社区银行不以社区居民和中小企业为目标群体，与大银行的目标保持一致，盲目追求高端客户和大企业。

在服务内容、渠道和产品上，社区银行应紧跟中小企业和居民的需求，灵活机动，及时转变服务职能。例如，中小企业不仅在成立初期缺乏资金支持，而且缺乏财务管理人才，管理体系不完善。这就要求社区银行提供的服务不仅是资本供给的基础，而且要有深度的金融服务，为其提供财务管理、资本利用、风险咨询等服务。

同时，随着大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展和普及，这也是社区银行探索的方向。社区银行可以改善网点的服务体验和能效，细化功能分区，并为客户提供更新的体验。总之，社区银行只有融入社区场景和社区居民生活中，才能收到理想的服务效果。

此外，应该强调的是，并非所有银行都适合转型为社区银行。结合社区银行的特点和条件，可以重点向社区银行转型，如大多数城市商业银行、农村金融机构和民营银行。但与此同时，我们要注意转型过程不能操之过急，要根据自己的特点选择合适的发展道路。