马蔚华挂帅15年 招行变身“零售之王”

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本文来源:国际金融新闻

马魏华最后一次出现在公众视线中应该是在9月中旬的一场关于公共福利财政的高端对话中。在招商银行(600036，古巴)华丽的谢幕后，马魏华投身于公益事业。尽管他已年近古稀，但他仍致力于推动公共福利部门的新变革。这不禁让人想起他在执掌招商银行15年间所创造的传奇，成为中国金融改革开放进程中的一大亮点。

在过去的15年里，招商银行不仅被打上了明显的“马尔可夫品牌”，而且是马魏华最深刻的品牌。现在，人们仍然习惯于称它为“马主席”。

“当中资银行还在为争夺公共业务而苦苦挣扎的时候，招商银行已经找到了正确的位置，抓住了机遇，从差异化竞争走向了成功。作为一家成功的公司，它往往需要员工和股东的凝聚力、业务重心、与时俱进的创新精神以及杰出的领导才能。”复旦大学经济学院副院长孙在接受《国际金融新闻》记者采访时坦言，“在中国银行业，由于机制问题，掌舵人的领导权其实很难体现，而在招商银行的领导权更是泾渭分明，散发出银行家的气质。”

1两个转变:创造“零售之王”

“只要董事会和股东希望我留下，我就会继续这么做。”时间可以追溯到五年前的3月26日，这是时任中国招商银行行长的马魏华在接受几家媒体采访时发表的声明。然而，一个多月后，马魏华辞去了招商银行行长一职。虽然64岁是退休年龄，但马魏华当时似乎仍有“乡愁”，因为他发起的招商银行第二次转型仍在进行中。

如今，招商银行仍然是零售银行业务之王，零售银行业务是马魏华在掌管招商银行时创立的。

招商银行成立于1987年，拥有1亿元的资本、一个营业网点和34名员工，在中国众多银行中并不出众。1999年，马魏华从中央银行来到招商银行担任行长。任职的前五年，招商银行总资产和税前利润分别增长了2倍和7倍以上，不良贷款率从3.15%下降到1.14%，准备金率从97.39%上升到223.29%，成为中国盈利能力最强、经营风险最低、资本回报率最高的银行之一。

招商银行成为“零售之王”的起点是2004年。那一年，招商银行提出了“转型”。与当时大多数银行“大客户、轻零售”不同，招商银行更加重视零售业务的发展，提高了非利息收入的比重，实现了50%以上的年复合增长率。

在商业银行仍专注于批发业务、利用利差获利的时代，招商银行率先专注于零售业务。“当时，我们预见到中国银行业的未来发展不会是这样，我们必须走差异化的道路。”马魏华曾经警告当地的分支机构不要做公共事业，今天没有食物可吃；但是没有零售业，明天就没有食物。

因此，招商银行拥有深入用户内心的“一卡通”，领先中国其他银行一步的“一网通”，以及中国最好的信用卡。

1995年6月，招商银行率先推出了一种多存储、多币种、多功能服务的电子货币卡——“一卡通”，以“客户号管理”为思路，引发了中国银行业的一场革命。作为中国第一家个人银行互联网服务机构，一卡通逐渐实现了网上银行、手机银行等功能的应用。

1997年，“一个网通”诞生，招商银行率先涉水互联网。在此基础上，逐步构建了自助银行、远程银行、手机银行、微信银行、应用平台等网络服务体系。，并建立了招商银行的科技创立品牌。

2002年对招商银行来说意义重大。随着一卡通客户群的逐步扩大，招商银行于2002年推出了首个面向高端客户的国内理财产品——金葵花理财。

信用卡无疑是招商银行的又一大标志。2002年12月3日，招商银行在中国正式发行首张国际标准双币信用卡，为中国居民开启了信用卡消费的新时代。随后，依靠产品创新和服务升级，招商银行信用卡不断刷新持卡人的用卡体验，成为信用卡行业的领先品牌。

这些都为招商银行成为“零售之王”奠定了基础。“转型取得了比预期更好的结果。”马魏华说。截至2009年底，招商银行的零售业务已占全部业务的35%，中小企业占全部业务的50%，中间收入约占全部收入的22%。

然而，招商银行转型带来的强劲增长势头在2009年戛然而止，当时招商银行净利润为182.35亿元，同比下降13.48%，利润负增长在历史上独一无二，这引发了马魏华方面的重新思考。

面对金融危机和市场发展的变化，马魏华提出了业务调整战略，从2010年开始进行第二次转型。针对第二次转型，马魏华提出了未来三年的具体目标:降低资本消耗；提高贷款定价能力；控制财务成本；增加客户价值并确保风险控制。