信保踩雷网贷违约 监管预警全行业布控

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在最近的网上贷款平台违约事件中，除了普通投资者，专业保险机构也因网上贷款机构提供信用担保保险业务(以下简称信用担保业务)而遭受重大损失。

上海证券报记者独家获悉，元旦一过，监管部门就专门发布了相关通知进行警示，明确了信用保险业务可以做什么和不可以做什么，特别是在发展网上贷款平台的信用保险业务时，要求保险公司与业务伙伴建立风险共担机制。

许多财产保险公司都卷入了这场漩涡

随着商业信用的发展，创新的保险-信用保险业务近年来经历了爆炸式增长。其中，网上贷款平台的信用保险业务尤其受欢迎。然而，随着相关市场和地区信用风险的增加，这种新型保险背后隐藏的信用风险开始一个接一个浮出水面。

2018年12月3日，安信财产保险公司在其官方微博上发布了一条公告，内容与“米缸工程逾期处理公告函”有关。网络保险公司卷入网上贷款平台违约的谣言，造成了“真正的锤子”。

安信财产保险并不是唯一参与的保险公司。目前，从业界获悉的消息显示，许多中小财产保险公司承保的网上贷款平台都出现了不同程度的违约，面临着相当大的赔偿压力。一些小型保险公司甚至面临短期流动性压力，急需补充资本。

据业内人士透露，一些大中型财产保险公司也遇到了其他类型的信用保险业务的赔偿。“但是，大中型财产保险公司有足够的偿付能力，尚未对公司产生重大影响。”

近年来，点对点贷款业务的兴起推动了网上贷款平台信用保险业务的爆炸性增长。所谓网上借贷平台的信用保险业务，是指保险公司通过p2p网上借贷平台为平台上的借款人(包括线下业务伙伴推的借款人)和投资者提供担保保险服务的业务。其中，借款人是被保险人，投资者是被保险人。

随着一些中小型财产保险公司争相购买这种新型保险，高利润背后的高风险逐渐被忽视。从国际角度来看，信用保险业务是一项高风险业务。如果财产保险公司违反了保险行业的风险分散原则，将此类保单的风险过多地集中在几家公司和几个项目上，一旦发生违约风险，相关风险就会转移到保险公司。

业内人士认为，随着相关市场和地区信用风险的增加，有必要防止相关风险传递给保险业，进而成为风险的继承者。

当地监管机构发函拉响警报

为避免风险的传递，近两年来，监管部门除了发布相关规范性文件外，还持续对信用保险业务进行了现场操作。在最近几家财产保险公司出现p2p违约的背景下，一些地方银监局和保监局在元旦后发布了相关通知。

中西部地区银监局近日发布了2019年1号文件《关于进一步加强信用担保保险业务管理的通知》(以下简称《通知》)。根据《通知》，为进一步加强信用担保保险业务(出口信用保险和关税担保保险除外，以下简称信用担保业务)的经营管理，防范金融交叉风险，牢牢把握无系统性风险底线，根据相关办法要求和本省实际，提出相关要求。

首先，2018年12月31日前未进入中国人民银行信用信息系统的财产保险公司，自2019年1月1日起不得经营信用保险业务。

其次，在开展信用保险业务时，不得有被保险人的违法行为和逃避监管等行为。特别是在开展网上贷款平台的信用保险业务时，不得存在以下行为:利用不符合互联网金融相关规定的网上贷款平台开展信用保险业务；对于汽车抵押贷款或住房抵押贷款担保保险业务，单个投保人的责任保留余额超过相关办法规定的限额。

同时，保险公司应建立符合审慎经营原则的业务体系，建立和完善风险审计机制和控制措施。其中，开展网上贷款平台信用保险业务，保险公司应与业务伙伴建立风险共担机制，业务伙伴应提供反担保措施。开展汽车抵押贷款或住房抵押贷款担保保险业务，必须按规定进行抵押登记，加强抵押和质押管理，建立有效的抵押和质押处置渠道，提高抵押和质押处置能力。

原则上，保险公司不得跨省开展融资性信用保险业务。确需开展的，应当提前向保险机构所在地和业务发生地的银行业保险监督管理机构报告。

警报已经响起，整个行业的防控布局刻不容缓。