“互联网+”时代健康险加速迭代 支付宝微保抢占C位

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在“互联网加”时代，传统保险公司与互联网平台的合作不断增加，创新的火花不断产生，这也加速了保险产品的迭代更新。

当数以百万计的医疗保险迅速普及并恢复平静时，最近，梅辛人寿保险有限公司和支付宝联合推出了团体大病保险“互助保险”，平安养老保险有限公司和腾讯保险平台微保险联合推出了商业医疗保险“全民保险”。由于两者都有很强的互联网平台背景，这两种产品的出现也引起了业界的极大关注。

有业内人士认为，随着互联网平台与传统保险公司合作的深入，健康保险的迭代将进一步加快，将会有更多的创新产品。这些产品大多属于保证型，但也有必要明确创新与噱头的界限，防止过度创新和误导销售，否则曾经出现的问题将再次上演。

“相互保险”:

另一种形式的团体重病保险

在传统意义上，无论是个人还是团体重大疾病保险，合同签订时保费和保险金额都是固定的。“互助保险”打破了这一规则，保险金额根据不同年龄组分为30万元和10万元两个档次，但被保险人支付的费用主要取决于被保险人的患病情况，这是一个动态的过程。

根据“互保”的具体内容，业内人士认为，这实质上是支付宝作为投保人为参加“互保”的成员投保的团体保险。真正的保险公司是梅辛互助，产品的全称是“梅辛人寿互助保险集团大病保险”。

“互助保险”与普通互联网平台的互助计划相同，是基于“一人患病，人人平分”的理念，其费用与会员总数和会员发生率有关。不同的是，互联网平台的互助计划背后没有保险公司，互助保险的承保人是保险公司。然而，上述内部人士认为，参与互助计划或“互助保险”的成员应该履行的义务和权利之间没有本质区别。

分析人士指出，与一般大病保险相比，这种以团体大病保险形式运作的互助保险在理论上成本较低，但也应注意几个问题。第一，成本动态，尽管“互助保险”承诺在单个案例中最高分配0.1元，但患病成员的数量是不确定的，因此支付的费用是不固定的；第二，当成员人数少于330万或不可抗力和政策因素导致“互助保险”无法生存时，其经营将终止；第三，会员的年龄保证为59岁，60岁以上的不能享受这一保证。

此外，一些业内人士指出，“共同保险”的定价缺乏差异化，这可能导致优质客户的退出和坏账对好钱的驱逐。逆向选择的风险是其未来运营面临的困难之一。

“国民保险”:

百万医疗保险的瘦身版

就像支付宝和美国联手互相信任一样，小额保险和平安养老也联合推出了创新产品“国民保险”来创新医疗保险。

“国民保险”全称是平安住院医疗保险(2018)，由平安养老承保。记者在小额保险项目中看到，“国民保险”被设置在“我的社会保障”栏目中，被介绍为“社会保障补充医疗”，月保险额为50万元/5元，具有低保费、高保险覆盖率、低门槛三大特点。

与之前轰动一时的医疗保险系列相比，《全民保险》的保费更贴近百姓，保险金额也“瘦身”:18-40岁的用户月保费全部在5元(60元/年)；41-45岁用户的年保费为162元；46-50岁用户的年保费为330元，保险金额为50万元。虽然远低于100万元、300万元甚至上百万元的医疗保险的保险金额，但业内人士认为，50万元的保险金额已经可以支付中国的一般住院费用和重大疾病的医疗费用。

就保险门槛而言，与其他医疗保险不同，高血压和糖尿病患者通常也可以投保“全民保险”，受益人群更广。同时，消费者不需要体检，只需要填写健康通知的保险信息。

值得注意的是，该产品还存在医疗保险年度免赔额10000元的常规设置。对于非癌症疾病，该产品仅支付社会保障目录中的费用，并且仅保护50岁以下的人。

分析人士认为，在吸引消费者时，以前数以百万计的医疗产品经常使用增加保险覆盖面的方法，但降低门槛的方法很少。“全民保险”的创新可以覆盖更多的普通人，提高他们的安全水平。

保险创新:

我们必须澄清界限，避免花招

业界普遍对中国健康保险的未来发展持乐观态度。根据中国保险协会今年7月发布的报告，预计到2020年健康保险市场将超过1万亿元人民币。报告还指出，虽然中国商业健康保险近年来发展迅速，但也存在产品相似性高等问题。毫无疑问，随着网络保险的进一步发展，网络平台与传统保险公司的合作正在深化，健康保险产品的创新迭代也将加快。

值得一提的是，业界对这些创新既有肯定，也有质疑。例如，“相互保险”是否是一种真正的保险，在业界争论不休。与此同时，不同年龄组的成员被不加区别地收费，这导致低风险群体“补贴”高风险群体，并容易导致逆向选择。随着加入成员数量的迅速增加，如何做好风险控制也对其运行的持久性提出了严峻的考验。此外，“国民保险”仅针对50岁及以下的人，被视为一个有限的受益人群体。