我国农业险业务规模居亚洲第一 产品仍未能＂解渴＂

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10月17日是中国第五个国家扶贫日。随着全面建设小康社会目标的临近，反贫困斗争已到了关键时刻。过去几年，普惠金融推动的新时期扶贫工作也在与时俱进。

为澄清现状，理清问题，中国银行保险监督管理委员会牵头编写了《中国普惠金融发展报告》(以下简称《白皮书》)，并在正式发布前发布了《白皮书》的节选版。提高保险的包容性、医疗保险扶贫等相关内容都列得很突出。

事实上，保险在帮助穷人方面发挥着不可或缺的作用。根据2018年8月发布的《中共中央、国务院关于实现消除贫困三年攻坚战目标的指导意见》，目前仍有约3000万农村贫困人口需要脱贫，因病致贫和因工致残的贫困人口比例仍然较高。据统计，仅因病致贫人口就占中国贫困人口总数的42%以上，这往往是“一人患病，全家变穷”。

然而，保险在农村地区发挥着重要的辅助作用，无论是依赖于第一产业的“视天气而定”的特点，还是由事故或“疾病和残疾”等不可抗力因素造成的贫困风险。

在过去的几年里，相应的改革取得了巨大的成就。白皮书节选版显示，截至2017年底，全国25个省(区、市)的1152个县(市)积极开展商业补充医疗保险，覆盖4635万贫困人口。；针对农业风险，农业保险产品也进行了创新，丰富了价格保险、指数保险和种子生产保险的种类。2017年，共开发了1，714种农业保险产品，涉及215种农产品。价格保险的主题已经扩展到4个类别的72个品种。指数保险已在19个省(区、市)推出57种天气指数保险产品，种子生产保险已在29个省启动。从2007年到2016年，农业保险提供的风险保障从1126亿元增加到2.16万亿元，年均增长38.83%。

然而，尽管成绩显著，仍然存在问题。首先，覆盖面有限，难以解决实际困难。医疗保险覆盖的内容大部分是普通药品，很多医生推荐的“救命药”没有覆盖；第二，设计条款很复杂，捍卫权利并不容易。一些保险产品，特别是养老金、人寿保险和其他以个人为导向的保险条款，设计复杂，保障权利的程序多余且困难。一些普通消费者没有保险意识，缺乏有效、充分的金融知识，或者有意购买“保险”产品，但条款设计复杂，在提出具体索赔时“遭遇陷井”，面对一些“隐性条款”维权困难，从而规避保险产品；第三，覆盖率低，索赔数量有限。虽然农业保险产品不断创新，取得了良好的效果，但总体而言，覆盖面和理赔力度都有待提高。2018年山东寿光洪灾后，近15万个温室受到三分之二以上的影响，但只有120个温室投保，充分暴露了保险覆盖率低的问题。

那么，如何充分发挥普惠金融的保险力量呢？

首先，少谈规模，多谈安全性。

不可否认，自2007年政策性农业保险试点实施以来，我国农业保险取得了辉煌的成就。十年来，农业保险提供的风险保障从2007年的1126亿元增加到2016年的2.16万亿元，年均增长38.83%。农作物保险从2.3亿亩增加到17.21亿亩，玉米、水稻、小麦保险覆盖率超过70%。中国农业保险业务仅次于美国，居亚洲第一；其中，水产养殖保险和森林保险业务规模居世界首位。

然而，大规模的背景是中国的总量。归根结底，农业保险的意义在于使保险公司受益，至少是将无法控制的损失降到最低。然而，除了山东省寿光市农产品覆盖率低之外，另一个问题是农业保险的风险保障水平有待提高，包括农业保险的品种和保障金额。在调查过程中，笔者发现，虽然许多政策性农业保险得到了普及，但农民和农民的反应并不积极。其中，“损失数万元赔偿不足1000元”的尴尬，使这种保险成为鸡肋；然而，由于等级不同，一些产品的价值差别很大。即使用户愿意“支付更多保费”以换取更高的“保险”，也很难登陆，因为他们不符合政策或单独定价的成本太高。

因此，保险业务发展的重点应该放在产品设计上，从而优化供给，提供更适合实际市场需求的产品。否则，在规模激增的情况下，产品仍然无法“解渴”，很难真正解决贫困群体甚至所有客户群体的困难。

其次，少谈资本，多谈运营。

目前，即使对一些大型保险公司来说，业务发展仍然被怀疑是简单和粗鲁的。一些企业在地级市有自己的机构。除了他们的产品属于总部，他们的员工和管理系统是相对独立的，只有“高佣金率”是用来鼓励员工扩大业务。这也导致一些企业在业务推广中表现活跃，在用户赔偿和维护自身权利时推卸责任。保险产品不同于许多商品。甚至可以说，“售后服务”就是产品本身。

在过去两年的严格监管下，保险资金入市等资本运作更加规范。一些曾经被视为“野蛮人”的保险公司开始了他们的主要业务作为回报。值得提醒的是，虽然资本运营是企业追求利润的自然动力，但加强运营、搞好主营业务是发展的基础。

同样，不那么酷和明亮，更小和美丽。