健康险公司产品结构调整保费下行 专家支招未来走向

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中国人民健康保险股份有限公司发布的2018年第二季度偿付能力报告显示，上半年原始保费收入同比下降36.03%，而其他六家专业保险公司的原始保费收入总体下降，盈利能力参差不齐。

近日，中国人民健康保险股份有限公司(以下简称“PICC健康”)发布了2018年第二季度偿付能力报告，显示上半年原保费收入同比下降36.03%，而其他六家专业保险公司的原保费收入整体下降，盈利能力参差不齐。

产品结构调整溢价普遍下降

目前，中国有7家专业健康保险公司，分别是PICC健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康、太保安联健康、复星联合健康保险和瑞华健康保险。瑞华健康保险于2018年5月4日刚刚成立。

根据2018年1月至6月寿险公司原保费收入表，除新成立的瑞华健康保险外，上半年6家专业健康保险公司共实现原保费收入142.9亿元，同比下降73.63%。

其中，PICC健康上半年原保费收入105.83亿元，同比下降36.03%。

南开大学金融学院保险系教授朱明来在接受《国际金融新闻》采访时表示，在保险退货的背景下，构建公司的产业链需要一定的时间，包括健康管理、费用控制机制、医院智能审计等。

保险公司在行业内正从整体规模和投资回报模式向保障模式转变，健康保险也在转型的浪潮中。由于其强大的专业性，它需要更多的时间和资金投入。

和谐健康原始保费收入下降较快，从去年同期的359.32亿元下降到1.44亿元，同比下降99.6%。

朱明来表示，和谐号之前已经卖出了大量的长期护理保险，这与目前人类和社会部门主要关注的护理保险不同。实际上，它类似于年金保险业务或短期业务。在新监管规定的背景下，公司需要调整产品结构，其业务将大幅下滑，因此需要淘汰过去一些不符合规定的产品。

未来健康保险发展趋势

除了专业健康保险公司保费的整体下降外，行业内几家保险公司的净利润也是喜忧参半。根据第二季度的偿付能力报告，平安健康、复星联合健康和PICC健康在今年第二季度实现了盈利，而其他几家公司则出现了不同程度的亏损。记者在和谐号官方网站上查询，发现和谐号没有披露其第二季度的偿付能力报告。

关于职业健康保险行业未来的发展趋势，国务院发展研究中心金融研究所教授、保险研究室副主任朱在接受《国际金融报》记者采访时表示，主要有以下四个方面:

首先，放松对微型企业实体的控制。以税收优惠的健康保险为例，产品设计要求可能太多，产品要求关系到风险和成本的平衡，这是保险公司经营的核心。这种风险和成本决定了它主要是由团体保险推动的，很少有公司通过个人保险来推动，因为这背后有道德风险，个人购买的减税也是一个非常复杂的过程。

第二，建立有竞争力的医疗保险管理体系。医疗保险管理体制的行政垄断是商业保险与社会保险对接的主要障碍。首先，要实现法人化，然后在整个医疗保险中开放竞争，从单一中心到多中心，从单一支付者到多支付者。从政府到市场和社会，从单一到多重，这是一个非常重要的概念。只有在这种理念下，商业健康保险才能更好地与政府医疗保险相结合。

第三，建立有竞争力的医疗服务市场。保险公司正在与医疗保健服务提供商建立生态联系。健康保险公司与医院、医药公司和健康供应商合作，进行战略合作和资本运营方面的大量探索，但在数据共享、系统对接和合作方面存在困难，这与中国医疗服务市场的垄断有关。

我们需要在这个领域从垄断走向竞争，打破管理和经营的统一，需要公平竞争。只有这样，商业健康保险作为支付者才能与服务提供者有效合作。保险公司与医院、制药公司与医疗服务公司之间可以实现数据通信、系统通信和客户通信，从而实现利益的协同。

第四，通过专业化创造价值。我国商业健康保险专业化水平较低，体现在客户导向、产品、渠道和风险控制等诸多方面。增加科技投入可以促进健康保险的专业化。科学技术可以充分赋权于商业健康保险的所有环节，科学技术的各个领域与商业健康保险的所有环节都有相应的位置。