儿童保险怎么买：不必重复购买 教育储蓄保险多为噱头

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最近，辽宁省发布了一项名为“鼓励有两个孩子的小城市全部开放落户的政策”的通知，对有两个孩子的家庭给予一定的奖励。政府还将完善一系列针对有两个孩子的家庭的税收、教育、社会保障和住房政策，对有两个孩子的家庭给予更多奖励，并进一步完善陪产假制度。

儿童保险很难选择

随着二胎数量的增加，儿童意外伤害变得更加频繁。据不完全统计，中国儿童的第一大死因是意外伤害。每年有10万名儿童死于意外伤害，更多的儿童因受伤致残或需要住院治疗。儿童意外伤害的许多原因与监护人的疏忽直接相关。

为了孩子的健康，大多数父母开始考虑在孩子出生后给新生儿投保。市场上的儿童保险主要分为五种类型:意外保险、大病保险、医疗保险、定期寿险和教育储蓄保险。

对于前三种类型的保险，市场上的大多数儿童保险将结合销售。例如，世泰财产保险新的儿童健康保障计划A显示，保险覆盖年龄为180天-6岁，价格为320元/年，覆盖内容包括意外伤害保障、医疗保障和重大疾病保障。安信网络保险的另一个儿童门诊宝贝显示，其覆盖年龄为28天-18岁，价格为365元/年，覆盖内容为医疗保障和意外伤害保障。

根据第三方平台，其儿童保险栏目有25种产品，但只有两种产品适用于三种类型的单一项目，即太平洋保险的儿童预防接种意外保险和泰康在线的新站疾病综合保护计划(儿童版)。前者仅用于医疗保险，保费价格为10元/年，后者仅用于重大疾病，价格为55元/年。

那么，我们应该选择一个价格较低的单一产品还是一个价格相对较高的组合产品呢？

资深精算师徐在接受《国际金融新闻》记者采访时表示，根据具体产品的具体分析，大病、意外和医疗可以分开购买，不一定需要合并购买。高性价比的大病、意外和医疗可以单独购买，有时比组合产品更好。

至于储蓄型儿童保险，以中国人寿中国人寿财富儿童养老保险(分红型)为例，其产品特点表明，该保险主要涵盖成人保险、创业保险和婚姻保险。投保年龄为30天至14岁，保证期为25年。保险方式分为三种:批发支付(一次性支付)、年支付和月支付，由被保险人在投保时选择。

保险费分期缴纳的，保险费的缴纳期限自合同生效之日起至被保险人年满十五周岁时相应生效之日零时止。保证金返还分为三次，被保险人年满18岁、22岁、25岁时分别支付保险金额的50%，三次返还完成后合同终止。

在接受《国际金融新闻》记者采访时，陈女士说:“如果是简单的儿童保险，那一定是组合保险，比较方便，可以一次解决。如果你在安全和财务管理之间选择，应该说两者都将被购买。毕竟，必须做好儿童健康和未来规划。”

许指出，储蓄产品普通定价的年利率上限为3.5%，养老金年金为4.025%(3.5%*1.15)，长期收益率约为4%。如果你想获得长期利益，保险期限至少应该是20年，如果只有10-15年，短期回报率不可能达到4%。

专家建议像这样购买

在接受《国际金融新闻》记者采访时，一些业内人士表示，由于儿童身体较弱，他们比成年人更容易患病和发生事故。因此，医疗保险、大病保险和意外伤害保险是必要的，具体的高端和保险金额根据家庭的经济状况和家庭现有的保障确定。如果孩子身体健康并已纳入社会整体医疗(也称为城镇居民基本医疗保险)，则无需购买额外的商业医疗保险。

对于定期寿险，根据《中国保险监督管理委员会关于未成年子女死亡作为给付保险金条件的父母保险问题的通知》(保监发〔2015〕90号)，10岁以下被保险人的死亡保险金不超过20万元，10岁以上18岁以下被保险人的死亡保险金不超过50万元。因此，定期人寿保险对孩子来说是不必要的。

教育储蓄保险主要是一个噱头，用来培养父母为子女储蓄的习惯，回报率是平均的。这种保险建议投保后根据情况选择保险类型。

同时，有关人士指出，儿童保险不需要重复购买，保险的配置应该选择先完成成人保险，再完成儿童保险。