险企澄清与P2P业务关系 投资者发问:早干嘛去了？

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雷声隆隆。

8月1日，PICC广州分公司在官方微信公众平台上宣布，广州PICC从未与浙江草根投资有限公司、浙江草根网络科技有限公司等草根公司合作，与草根投资没有保险合同关系。

《21世纪经济报道》记者注意到，此前，草根投资已通过其相关应用、网站、微信公众账户、微博、帖子栏等网站，广泛宣传了“草根投资与人保合作，保障资产在线表现”、“草根投资最近与人保等保险巨头达成战略合作”等内容。

事实上，不仅是PICC P&C，还有很多保险公司都出现在p2p平台的宣传中。为此，《21世纪经济报道》记者联系了一些保险公司，其中大多数都急于澄清关系。

深圳一家保险公司对《21世纪经济报道》记者表示:“我们长期以来一直中断与p2p平台的合作。”另一家上海保险公司向《21世纪经济报道》记者强调，“从不与相关平台合作是虚假宣传。”

在这方面，一位p2p平台投资者告诉《21世纪经济报道》，“与保险公司的p2p平台合作是一种增加信用的方式，这是投资者在选择平台时参考的因素之一。如果是虚假宣传或者已经终止合作，应该尽早检查并公布，而不是等到p2p平台爆炸。”

性能保证保险能覆盖底部吗

《21世纪经济报道》记者在采访中发现，目前p2p平台与保险公司的合作主要有三种方式:一是账户资金安全保险、承销交易资金和账户安全；二是传统保险和一些信贷借款人的意外保险；第三，工程保证保险和履约保证保险。

其中，资本安全保险包括账户资本安全保险、账户资本安全责任保险和交易资本损失保险。在p2p平台保险期间，保险公司对每笔交易的保险责任包括充值、取现、投资和赎回等过程。如果投资者在上述过程中亏损，保险公司将承担赔偿。需要注意的是，基金安全保险保证交易中的资金安全，而不是账户中资金的投资盈余或浮动损失。

值得一提的是履约保证保险。所谓履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资者)承诺，如果被保险人(即债务人，这里特指借款人)未能按照合同或法律履行其义务，保险公司将承担赔偿责任的一种保险形式。

目前，人们最关心的问题是“如果p2p平台运行，性能保证保险能垫底吗？”一家财产保险公司的负责人告诉《21世纪经济报道》记者，“这取决于具体的保险协议或合同条款，其中一些是部分的，而另一些是全部的，但相应的具体条件，包括保险责任、除外责任等。，通常是设置的，这不是无限的。如果保险公司为p2p平台提供性能保证保险，基本上是一种金融属性的保证，风险很高。”

一位保险公司专业人士对《21世纪经济报道》记者坦言，“如果受益人是投资者，保险责任就是平台履约保证保险，必须赔付。”

然而，一家保险公司的信用保险业务负责人告诉《21世纪经济报道》记者，“由于保险公司的履约保证保险，它涵盖了p2p平台上债务人和投资者之间的贷款关系。因此，无论平台运行与否，保险公司都不能免除保险责任。除非涉及保险免责条款，否则保险公司可以根据免责条款拒绝赔偿，但保险公司的免责条款不应包括p2p平台违法行为。”

不良的信贷环境加剧了风险

据网上贷款网站不完全统计，7月份封闭和有问题的p2p平台有218个，其中包括165个有问题的平台和53个封闭和改造的平台。7月份没有新的在线平台。截至2018年7月底，有4，740个平台被关闭并出现问题。

事实上，中国保监会已经多次强调了p2p平台相关保险业务的风险。不久前，中国保监会向各保监局和财产保险公司下发了《关于开展信用担保保险业务专项自查的通知》，要求各财产保险公司开展信用担保保险业务专项自查，整改信用担保业务存在的风险，评估2017年7月财产保险公司发布的《信用担保保险业务监管暂行办法》的执行情况，及时发现潜在风险。自查结束后，保险公司应向银监会报告自查整改计划。

近年来，信用保证保险逐渐出现。2018年1月至6月，平安财险保费收入超过160亿元，占近54%；PICC P&C为37.92亿元，约占13%。2017年，中安网保保费收入8.18亿元，同比增长58%；信用保险保费收入5.26亿元，同比增长411%。

信用保证保险为保险公司的业务发展带来了新的增长点，但也对风险管理能力提出了挑战。其中，浙商财产保险涉及的“华侨兴债”事件依然历历在目，给其后续发展带来了很大压力。根据浙商财产保险年报，2011年至2015年，浙商财产保险盈利状况良好，归属于母公司所有者的净利润分别约为1478.3万元、3127.4万元、-5521.5万元、3178.7万元和5165.7万元。然而，由于“侨兴债务”事件，浙商财险的净利润、承保利润和归属于母公司所有者的偿付能力相继大幅下降，成为热点。