小微企业去年从网商银行获贷超万亿元 凭进账 “码商”能贷款

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大数据、云计算和人工智能技术为解决小微企业融资问题提供了可行的途径。传统金融机构借助新技术提高了服务水平，为小微企业和个体经营者提供了便捷的融资服务，并利用数字技术帮助其提高运营效率。

■路边摊也可以借钱

今年年初，曾在一家互联网公司担任翻译的张，终于在杭州的繁华购物中心开了一家正规商店。

张创业之初，就从一家小商店做起。由于启动资金不足，难以扩大规模。直到2018年，他发现支付宝应用的在线商业银行有超过10万笔信用贷款。这是扫描代码并为其付款的商店顾客累积的个人信用贷款金额。通过手机申请后，可以立即收到资金。

有了这笔贷款，他花了三个月的时间才最终找到一家自己喜欢的商店，并用贷款支付了押金。商店每天挣钱，收入直接偿还贷款，因此银行也可以相应地监控商店的经营状况和贷款风险。这种贷款和还款方式避免了闲置资金，为我们的小商店节省了大量成本。张对说道。

对于成千上万的摊主来说，以前很难获得银行贷款。如今，通过每天经营业务，银行可以为他们量身定制合适的信贷产品。正是因为收集的二维码，摊主被称为代码经销商。

2018年5月，支付宝及其合作伙伴推出代码商户成长计划，为近1亿离线代码商户提供保护和成长:代码商户可以通过多收多贷的方式获得网上商户银行等金融机构提供的贷款；通过获得越来越多的信用，享受一站式购买服务，并有机会赊购。此外，编码员还可以通过支付宝商户服务中的商户信用获得无抵押服务。

蚂蚁金服董事长兼首席执行官荆献东表示，支付宝和蚂蚁金服应该利用技术帮助小微运营商赶上数字快车。

网上招商银行副行长金小龙表示，去年，网上招商银行向小微运营商提供了超过1万亿元的资金，其中96%的资金分配给了贷款金额不到100万元的小微运营商。我希望中国所有的个体户和路边摊都能在未来三年获得贷款。

■不良率控制在1%左右

网上商业银行自成立以来，一直以服务小微企业为基础。客户通过电脑和手机获得金融服务，实现3分钟的贷款申请、1秒钟的贷款发放和全过程零人工干预。它被称为310模式，由网上商业银行长期积累的风险控制技术能力支持，包括10万多个指标体系、100多个预测模型和3000多个风险控制策略。这些风险控制技术，一方面使小微企业和运营商能够无担保无抵押的进行信用贷款，另一方面将网上商业银行的不良贷款率控制在1%左右。

根据对网上商业银行的调查，线下小微运营商使用移动支付后可能沉淀的一些数据维度甚至比在线电子商务更丰富。结合行业领先的风险控制能力和创新的模型算法，它有一个为线下小微运营商提供贷款服务的基础。

他们发现，当沿街商铺遇到地铁维修、管道铺设等市政变化时，通常会影响未来几个月的经营状况。因此，通过将商店的地理位置与地图数据进行匹配，并结合周围的市政信息、地标建筑、人流、买家结构和类似业务，可以通过复杂的模型处理在几秒钟内计算出商店在未来六个月的业务潜力和风险。

小型和微型运营商更加小心。为了节省利息，他们只在必要时申请贷款，并尽快偿还。有必要对贷款进行再融资。小、急、短、频的特点是明显的。为此，2017年6月，网上商业银行与支付宝联合推出了创新的多收费、多贷款的收款代码。商人在这里可以看到，顾客越多，他们可以获得的贷款就越多。

如今，支付宝应用的编码员表示，在社区中，有2000万小微企业交流经验、教训和故事，每天下午34点和89点是他们的活跃时间。

■数据共享促进大规模信贷发放

路边摊业主和小微企业往往无法得到金融机构的通知和认证，因为他们没有可信的数据记录，如运营成本、业务流程和客户消费类型，这导致他们无法对融资风险做出有效判断。上海市工商联副主席周桐宇认为，这暴露出企业信用数据不足、传统信用模式与小微企业需求不匹配等问题。推进银行与金融科技公司的合作，充分发挥银行资本优势和金融科技公司的技术和情景应用优势。

现在，蚂蚁金融服务为桂林银行提供了账户系统、风险控制能力和数据处理能力；桂林银行充分发挥社区金融优势，帮助农民接触和了解互联网，实现网上数据积累，改善用户形象，从而获得更加合理的信贷服务。双方合作推出小额、批量、信用、网上理财产品。截至2018年6月，桂林银行与蚂蚁金服合作的“王农”贷款产品累计超过3.5亿元，服务2万多农户。