银联道歉 闪付小额免密免签风险有多大

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2019年，央视“3.15”晚会披露“银联默认开通了银行卡小规模秘密豁免和免签功能，存在被盗风险”，引起市场广泛关注。3月16日，银联回应称，将与银行合作改善服务，为用户提供更方便的服务，让他们能够独立关闭和恢复功能。针对外界质疑信用卡被盗的隐患，银联回应称，银行卡flash支付方便安全,“每一张空被盗信用卡”是罕见的案例。自2015年该业务推出以来，风险率一直为2%，远低于行业平均交易欺诈率1.16%。

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据了解，小额保密豁免和签证豁免是基于高度安全的金融ic卡开发的业务。对于单笔交易金额低于规定限额的网上交易，无需跳过密码键盘验证和打印签名表单验证签名的步骤，即可达到快速支付的目的。适用范围仅限于由ic卡或携带ic卡信息的移动设备通过网上支付发起的交易。2015年，中国银联正式推出少量保密和免签业务。去年4月中旬，银联宣布，从2018年6月1日起，银联金融ic卡支持flash支付的小额秘密豁免和签证豁免的单一限额将从300元提高到1000元。

针对小额保密豁免和签证豁免的默认开通，银联在其声明中表示，小额保密豁免和签证豁免是一项行业规则，中国银联和各商业银行已通过官方网站公告、收卡合同、发卡章程、持卡人权利通知、手机银行、微信公众账户、短信等渠道通知持卡人，但部分用户仍未充分了解此项服务的功能和保障措施。

中央人民政府大学崇阳金融研究所副所长董希淼表示，客观地说，“双免”是银行卡的一项基本功能，金融机构很难就每一项新功能征求所有用户的意见。例如，个人账户分类管理和清算“休眠账户”都以各种形式公布。实际上，对于大多数用户来说，直接打开“双免”功能很方便。相反，如果不直接打开，那么更多的人会抱怨“主动再打开太麻烦了。”

然而，Sack研究院高级研究员苏指出，根据银联的公告，用户已经通过官方网站公告等多种渠道了解到少量的银行卡机要豁免和签证豁免，但现实情况是，用户可能没有时间看数千字的格式条款。因此，建议突出和强调少量保密豁免和签证豁免的重要内容，以便用户更有效地理解。

不适当的通知服务

银联3月16日发布的声明中也提到，中国银联和商业银行通过官方网站公告、收卡合同、发卡章程、持卡人权益通知、手机银行、微信公众账户、短信等渠道通知持卡人，但部分用户仍未充分了解此项服务的功能和保障措施。

董希淼表示，对于新事物，银行等金融机构应该更加积极地与用户沟通，更加积极地教育用户，与用户形成良好有序的互动模式，这对银行和持卡人来说都是一个双赢的局面。

事实上，去年当小秘密豁免和签证豁免的限额被提高时，在市场上引起了广泛的讨论和关注。银联解释了提高配额的原因。随着商户额度增加的不断推进，小额双免业务将覆盖更多的日常消费领域，满足持卡人在加油站、酒店住宿等消费场景下的便捷支付需求。为保障持卡人的选择权，持卡人可通过客服电话或柜台联系发卡银行，关闭小额保密免签业务。

然而，在记者的调查过程中，发现一些银行并没有妥善执行。一家大型国有银行的客服人员表示，不可能通过电话客服来关闭这个小小的无密无签证功能。如果持卡人没有开通手机银行或网上银行，他必须去柜台关闭。银联在声明中表示，将与商业银行合作，改善其服务，并为用户提供更方便的服务，让他们独立关闭和恢复功能。

十分之二的风险

在业内人士看来，引入小秘密免签是为了方便持卡人在公共汽车旅行等小型高频率生活场景中付款。易观国际(Analysys Payment)分析师王鹏波表示，非现金支付方式已经从卡机时代转变为移动支付或手机支付形式。因此，无秘密、无签证的小额便捷支付方式有很大的发展前景，但任何支付产品都会存在安全漏洞。

银联发布的声明也披露了该业务的风险比例。“银行卡的Flash支付方便安全，已经在世界范围内广泛使用。“分离空盗窃案”是一个罕见的案例。根据中国银联和商业银行的统计，自2015年开业以来，风险比为2/10，000，远低于行业平均交易欺诈率1.16/10，000。银联和商业银行高度重视此类欺诈犯罪，已经并将继续采取相关措施，确保持卡人能够放心使用。

关于被盗刷的问题，银联在声明中表示，银联已与所有银行共同建立了“全额风险补偿”的担保机制，持卡人将在挂失前72小时内全额支付被盗刷的风险损失。如果在72小时内被确认为被盗电刷损失，还将获得全额赔偿。中国银联联合商业银行将进一步优化薪酬机制，缩短支付时间，提高支付效率。