全国工商联建议：以信用保险机制助力民企融资增信

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最近，对私营企业的金融支持提高到了前所未有的高度，各银行发表了积极的声明，并推出了包容性金融服务。然而，在执行层面，私营企业没有什么收益感。许多私营企业在获得银行贷款时，仍然充满了苦水。银行也有困难。一系列的风控措施，如逾期超过90天的坏账和终身问责制，使银行不敢动。传统的供应链金融业务过于依赖核心企业的信用拆分，合格的核心企业少，导致业务范围狭窄。

针对这一现象，在今年的全国代表大会上，全国工商联提交了一份关于运用保险机制帮助民营企业增加融资信任的提案。该提案初稿的起草单位全国工商联研究室认为，银行不愿向民营企业放贷的主要原因在于缺乏信用增级手段和风险分担机制。如果将信用保险和信用再保险引入供应链金融，利用信用保险控制风险，增加信用融资，就可以突破这里制约融资的“瓶颈”。该模型基于真实的贸易背景和应收账款。私营企业为应收账款购买信用保险，保险公司将偿还拖欠的账款。例如，甲公司是乙公司的上游供应商，持有乙公司的应收账款，甲公司可以对应收保险公司的账款购买信用保险，当乙公司不支付账款时，保险公司将进行赔偿。保险公司接受保险，一般是基于对B公司经营和业绩能力的充分了解。在这种模式下，私营企业花费少量保险资金从保险公司获得信用增级，这远远低于担保公司信用增级所需的门槛和成本。在保险公司的信贷支持下，以应收账款为抵押品的民营企业融资成本将相应降低。保险公司也可以对信用保险进行再保险，吸引众多国内外保险公司参与，实现风险分散。该模型解决了传统供应链金融信用凭证转移、拆分和认证标准的问题，赎回风险不需要全部放在核心企业身上，实现了跨链、跨行业的交易保险，同时分散了信用风险，有利于金融稳定。

目前，国内爱情保险经纪公司开展此项业务的模式比较成熟。公司与数家主要的国际信用保险公司和保险公司如coface、euler hermes、atradius和aig，以及中国银行财产保险股份有限公司、平安保险等国内直接保险公司建立了全面的业务合作关系。北京、南京、成都、上海、石家庄、深圳等政府部门和各类园区，形成了一批个性化的业务合作模式，一批企业获得了信用额度，为推动区域实体经济发展、扩大对外开放、缓解业务风险、解决企业发展过程中的资金需求提供了可靠的信用增级模式。其“基于区块链的中小企业信用保险增强平台”技术方案成功入选2018年“北京市科技支撑两级重大紧急任务和专项”项目计划，开创了解决中小企业困境的新模式。

为了解决银行、担保公司和民营企业之间的三角困境，全国工商联建议从多方面综合治理，有效解决民营企业信任度上升的问题。

首先，建议将上述信用增级融资模式纳入政府缓解中小企业融资难的专项工作，以促进其与传统供应链金融的互补，充分发挥其在缓解企业融资难方面的积极作用。

二是建议在全国范围内安排更多的省级区域、国家级开发区、地方工业园区和商会开展试点，发挥典型示范效应，进一步完善信用增级融资模式。

三是建议银监会出台相关优惠政策和措施，支持信用增级融资业务。鼓励商业银行、投资机构等金融资源提供者支持信用增级融资业务发展，引入商业信用保险、信用再保险等市场化信用承担者，参与供应链金融各环节，更好发挥金融协同业务，优化资源配置，扩大中小民营企业受益范围。