提前还款需缴剩余期数手续费 360借条被客户质疑

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来源:新浪财经

近年来，现金贷款业务因高利贷、砍头和暴力催收等问题而备受争议，成为金融消费领域的投诉热点。黑猫投诉平台上有很多类似的投诉，其中投诉最多的是“360借”，这也引起了新浪金融曝光站的关注。

新浪金融曝光站发现，超过半数的“360借款”投诉质疑“360借款”分期还款条款不合理，提前还款仍需支付剩余期间的全部手续费；同时，一些用户质疑平台在申请贷款时没有履行明确通知的义务。

针对网民的抱怨，新浪财经曝光台的工作人员下载并安装了“360借记卡”应用来模拟借贷行为。以10000元贷款为例，如果贷款期限为12个月(月分期付款率为1.0201%)，还本付息，每月还款额为935.34元，总还款额为11224.12元，名义年利率为12.24%。

对于最受批评的投诉人提前还款收取剩余分期付款费用的问题，新浪金融曝光站发现，当前版本的app提示提前还款:在“还款方式”选项下，存在“提前还款正常利息”。提示；在“贷款期限”选项中，更明确地规定了“剩余期数的分期付款费用应提前收取”。然而，金融曝光站发现，在以前的应用版本中，存在相关提示不够明显，容易被用户忽视的问题，也有不少投诉由此产生。

目前，在提前还款时，对剩余的分期付款收取分期付款的费用是很常见的。不同的平台收取不同的标准，有些平台收取剩余部分的全部费用，有些平台根据还款金额收取一定的比例。

事实上，不仅是现金贷款平台，银行信用卡分期付款业务也会提前收取剩余分期付款的分期付款费用。持卡人有许多相关的投诉。为了解决这些问题，监管机构需要发布文件对其进行监管。

关于30天免息发行，金融风险站发现“360借方票据”具有误导性。“360借记卡”应用的当前版本有“免息”和“最长30天”的字样。事实上，“免息”体现在首期免息券的形式上，使用条件是有限制的:12期最高65元。

如果用户不输入应用程序的“免息优惠券”选项来检查使用情况，他们将不可避免地从字面上理解它。因此，很多投诉人认为“30天免息”是指在30天内，所有分期付款贷款都可以不用支付任何费用而得到偿还。

与此同时，金融风险暴露站发现，很多投资者根本不需要借钱，只是从平台上借了钱来积累经验，并发现他们在还款时必须全额支付本息和手续费。曝光台提醒消费者，这种体验将花费真正的金钱，因为借款人的每一次确认操作都是合法的授权和合同确认。点对点贷款优先考虑正规机构的大平台，在贷款确认前仔细阅读隐藏的合同条款和协议，清楚了解还款流程和细节。

新浪金融风险部建议消费者网上借贷需要澄清以下问题:

1.有砍头的兴趣吗

许多平台通过从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费等费用，直接或变相收取“砍头利息”。如果你借10000元现金，你只能得到7000多元。

2.分期付款利率≠实际利率

以360张借据为例，假设贷款金额为10，000元，分12期等额利息还清。每期(月)还款833.33元，月利率1.0201%，月利息10，000 × 1.0201% = 102.01元。不考虑其他因素，名义年利率为12.24%。但在还款过程中，借款人并不总是欠平台1万元，实际上上个月只欠了935.38元，但平台仍收取1万元的利息。根据这一计算，借款人实际支付的年利率为22.60%。

3.无息≠免费

许多平台会使用无息或低息的营销手段。当用户向平台借钱时，会发现平台会向借款人收取高额费用和管理费，综合利率可能接近36%。