保费增长势头强劲 健康险变身热门“赛道”

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在“保险即保险”的背景下，近年来快速发展的健康保险业务成为许多保险公司转型过程中瞄准的新“蓝海”。2018年，健康保险业务继续保持良好的发展势头，成为保险业的亮点。随着保险公司不断押注于增持健康保险业务，再加上来自政策和需求的多重好处，健康保险的未来发展有一个值得期待的vast/きだよ/room。

万亿的规模并不遥远

据中国保监会统计，2018年1-12月，健康保险业务原保费收入为5448.13亿元，同比增长24.12%；寿险业务原保费收入20722.86亿元，同比下降3.41%。相比之下，不难看出健康保险保费收入的强劲增长在很大程度上推动了个人保险原始保费收入的增长率从负增长到正增长。

事实上，近年来，健康保险的原始保费收入一直保持着良好的发展势头。2013年至2018年，健康保险业务原保费收入分别为1123.5亿元、1587.18亿元、2410.47亿元、4042.50亿元、4389.46亿元和5448.13亿元，保费同比增长率分别为30.22%、41.27%和51.87%

随着保费的快速增长，健康保险的业务规模也在迅速扩大。数据显示，2018年，财产险和意外险业务的原始保费收入为10770.08亿元。从这个角度来看，健康保险保费收入相当于财产保险业务保费规模的一半，超过人寿保险业务保费规模的四分之一。根据之前发布的《中国商业健康保险研究与政策建议报告》，如果从2012年到2017年保费收入的五年复合增长率达到38%，可以预测到2020年健康保险市场规模将超过1万亿元。

详细分析中国健康保险市场的现状，更有助于探索健康保险快速崛起背后的驱动力。从保险类型来看，疾病保险，尤其是大病保险，是当之无愧的“主力军”。2017年，以长期大病保险为主的疾病保险业务保费收入同比增长46.9%，占比56.8%。此外，医疗保险占32.3%，护理保险占10.8%。一份最新的行业交流数据显示，2018年，疾病保险保费收入的比重上升到65%，医疗保险的比重略微上升到34%，而护理保险的比重下降到1%。不难理解大病保险的蓬勃发展。近年来，随着居民收入和健康意识的提高，消费者更容易接受与自身健康密切相关的疾病保险产品，尤其是危重疾病保险产品。从保险公司的角度来看，大病保险因其支付周期长、保证期长、现金流稳定、保险风险高、内含价值高、单位保费高、普及率低、保证缺口大而备受青睐。一些研究表明，未来随着数据和定价模型的改进，空大病保险市场有望实现进一步突破。

成为保险公司转型的“实践者”

在监管当局推动行业回归证券起源的背景下，证券导向业务是保险公司加快转型的重要力量，其中健康保险已成为推动保险公司转型的重要切入点。

以新华保险为例。根据新华保险发布的2018年中期业绩报告，截至2018年6月底，新华保险的健康保险保费收入为222.29亿元，同比增长33.9%。其中，首年保费收入78.44亿元，同比增长12.8%；续保保费收入143.85亿元，同比增长49.1%。与此同时，健康保险业务占比32.8%，比2017年底上升4.2个百分点。健康保险的比重逐年上升，也成为推动新华保险新订单增长的重要因素。2018年，健康保险首年保费占新华保险首年保费总额的55.5%，同比增长20.4个百分点。

去年年底公司开业那天，时任新华保险董事长兼首席执行官的丰丸表示，目前健康保险已经具备了加速发展的条件。由此可见，自去年以来，新华保险在健康保险业务方面做出了频繁的努力。例如，去年第一季度，新华保险为老年人推出了“健康无忧D”，只有50岁以上的消费者才能投保；同时，自2018年7月以来，新华保险还将此前在广东销售的“多重担保”产品销往全国各地；此外，新华保险还推出了市场上第一个额外的心脑血管保险。2019年，新华保险还采取了以健康保险为主导、年金保险为补充的策略。

此外，一些保险公司以健康保险为切入点，积极开展健康管理的生态布局，以开拓更广阔的发展空间。CPIC人寿保险董事长徐景辉近日表示，寿险公司可以整合多元化的健康保障产品，建立广泛的合作网络，加强健康管理相关的延伸服务，形成医疗服务、健康管理、药品福利和商业保险产品全面融合的管理型医疗服务模式。一方面，保险公司通过购买服务或直接购买股票与服务提供商建立联系，获得标准化的服务产品；另一方面，与客户建立联系，为他们提供从健康管理、疾病诊断和治疗到后期护理的一站式解决方案，满足他们个性化、全方位的健康保护和服务需求。

有足够的发展势头