车险乱象又起 2019年监管将“严上加严”

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●费率计划的制定应严格遵循合理、公平、充分的原则，不得以任何形式进行不正当竞争；应提交新车业务费率折扣系数的平均使用情况；应提交手续费的价值范围和使用规则。

●手续费是指保险中介和个人代理(营销人员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、工资、业绩、奖金、佣金等。

●新车服务费的取值范围和使用规则应单独列出。

2019年是汽车保险业恢复业务的第40年。毫无疑问，汽车保险也走到了发展的十字路口，从“粗放型增长”到“刮骨疗毒”，行业改革驶到了深圳湾区。2019年1月过半后，汽车保险业在严格监管下有所改善吗？还是不满意？

骨头很难咀嚼

《保险法》规定，汽车保险业务必须实行产品和费率一体化，但实施效果不佳，已成为行业顽疾。

2018年，汽车保险产品和费率的整合正式实施，给各种财产保险公司打上了“紧箍”。但是现在，在一段时间的沉默之后，商业模式似乎有回归老路的趋势。

《国际金融新闻》记者通过采访汽车保险代理人，进入代理人交流小组和汽车保险标杆，成立汽车保险交流小组，发现不同代理人之间的情况有很大不同:有人觉得监管加强了，很难下单；有人认为监管前后变化不大，代理可控佣金率浮动范围仍然很大。但无一例外，有一个回扣，即一定数量的保费将退还给被保险人。据记者了解，返回点从15: 00到40: 00，然后到60: 00不等，这取决于不同的代理商、地区、车辆和保险公司。

一些代理人显然感受到了监管的压力。浙江一位汽车保险代理人告诉《国际金融新闻》记者，加强监管后，车险价格会高很多，还会有回扣，但不会很高，但这要看地区，每个公司的政策都不一样。在他那里购买汽车保险时，大保险公司的基本回报点在15点左右，而小公司的回报点更高，在18点左右。具体来说，我们应该在承销后再看。"现在没有一家保险公司敢在第一时间成为一只鸟."。

但是也有许多代理人不收敛。例如，在记者发出汽车商业保险订单需求后，一家领先保险公司的汽车保险代理人表示，订单可以从上海发出，但表示积分较低，“可以接受重新报价”，返点高达40分。另一方说，他以领先保险公司的真实姓名支付订单，赚取了一点手续费。山东的一位代理人直接表示:“如果你购买了一张强劲的保险单据，回扣就接近60分。”

在接受《国际金融新闻》记者采访时，几位保险销售人员表示，在报纸和银行合并前后，保险公司给销售人员的佣金率变化不大，但波动很大。“其中大部分保持在20%到40%之间。”

“根据规定，保险公司给我们销售人员的佣金率最高可达20%，但有些公司为了争取业绩，会冒险提高佣金率。”湖南一家汽车保险代理人向记者透露，在冒险提高销售人员佣金率的保险公司中，有大型保险公司和中小型保险公司。

此外，各保险公司汽车保险代理人的私下交易也像“行业潜规则”。各种保险公司的代理人在团体之间交换客户，以最大化他们自己的利益。上海一家大型保险公司的汽车保险代理人告诉记者:“我在这里有很高的利润。”你可以向我订购。如果你在那里，我可以给你。”

有业内人士向《国际金融新闻》记者表示，首先，法律法规规定车险业务必须实行产品和费率一体化，但实施效果一直不佳，已成为行业顽疾。

一位保险公司官员告诉《国际金融新闻》记者，随着商用车改革的逐步深入，汽车保险业务的保费大幅下降。基于评估导向的问题，许多主体不断加大对市场费用的投入，导致车险屡禁不止的混乱局面。

车车科技创始人兼首席执行官章雷在最近的一次保险会议上也直言不讳地表示，尽管银监会要求报告和银行业务相结合，但大公司的佣金率约为20%，小公司的佣金率约为25%。“但实际上，许多保险公司的佣金率仍随市场波动，今天可能是25%，明天可能升至45%甚至更高。”他说，佣金率变化太大，这也直接导致许多传统汽车保险网上交易的困难。

面对上述情况，章雷建议保险公司应该从运营商转变为服务提供商。他指出，中国保险监督管理委员会(保监会)建议，不允许汽车保险投保人获得相应的返利和利益转移，并希望增值服务能够满足保险需求。“未来，保险公司应该将传统的以规模冲刺为重点的业务模式转变为以服务为重点的业务模式来吸引客户，这也是一个非常明显的趋势”。

强制创新

为了应对更加激烈的市场竞争，公司根据自身情况进行了以理赔服务为重点的创新。

所谓“报行合一”，是指提交手续费的范围和使用规则，银行是保险公司的实际执行人，即提交银监会的手续费，必须与实际执行的政策一致。