无形资产保障保险缘何叫好不叫座

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随着许多企业推进重资产向轻资产的转变，一些新的风险也逐渐暴露出来。最近，安联全球企业和特别风险委员会(Allianz Global Enterprise and Special Risk Board)成员辛埃德布朗(sinéad browne)在接受《今日北京商报》采访时表示，2015年，无形资产占公司价值的比例从1975年的17%升至87%，但无形资产的保险覆盖面明显不足。《今日北京商报》记者了解到，尽管安全性不够，咨询的人数却明显增加。一方面，企业风险意识薄弱，另一方面，保险公司通过保险产品控制无形资产风险具有挑战性。

所谓有形资产往往是指一些实物资产，如建筑物、存货、机器等。无形资产是不同的，如数据、机密信息、专业技能和社交网络，以及密切相关的品牌和声誉。

那么，有形资产和无形资产的保险范围呢？据sinéad brown称，根据行业调查，与2018年参与调查的企业相比，2015年信息资产的价值大幅增加。2017年，约59%的有形资产投保。有形资产损坏或全部损失造成的最大可能损失估计为7.7亿美元。然而，一些无形资产中的信息资产，可能被盗或被销毁，估计有9.79亿美元的损失，但没有保险的部分高达85%。

至于信息资产保险覆盖率低的原因，sinéad browne认为，首先，传统公司更注重有形资产，他们希望为建筑物和机器投保。然而，随着经济的发展和无形资产的增加，一方面，数据的缺乏给保险公司的定价带来了挑战，另一方面，保险客户对保险范围缺乏认识和共识。

根据安联发布的2018年安联商业风险报告，无形风险在十大风险清单中呈上升趋势。例如，今年网络事件的风险排名上升到第二位，五年前排名第15位。值得注意的是，无形资产的平均索赔额比有形资产高36%。

不难看出，无形损失对行业和企业的影响是“灾难性”损害。例如，由于版权损失，三星需要向苹果支付5.39亿美元；在线音乐平台Spotify需要支付16亿美元；全球航运巨头马士基遭遇网络攻击，估计损失3亿美元。由于声誉受损造成的损失，全球最大的科技公司之一facebook因全球最严重的数据泄露而面临高达16亿美元的罚款；联合航空对待乘客的方式不同，这一事件在社交媒体上发酵，影响了该公司的声誉，导致其股价下跌。最近，特斯拉创始人马斯克在社交媒体上发布虚假消息，导致特斯拉股价波动。

"所有这些情况都可以由相关保险承保."Sinéad browne表示，科技带来的颠覆不仅给保险公司带来了挑战，也带来了机遇。对于保险公司来说，承保公司拥有无形资产并不是很常见，但也不是完全陌生。

那么，如何定价和承保这些无形风险呢？Sinéad browne认为，第一步是理解风险地图。不断变化的风险地图需要以新的方式评估、控制和转移风险。保险公司需要积极利用技术和自动化来了解新的风险，并尽快做出反应。此外，在风险洞察力方面，保险公司和客户应该就风险评估、风险预防和控制进行更多的沟通。使用建模工具提高风险评估能力，以衡量和量化无形资产。例如，安联环球企业和特殊风险提供的系列产品可以帮助企业控制风险，如网络安全保险、声誉保护保险和非破坏性业务中断产品。

据悉，上述网络安全保险，当企业成为网络攻击的目标或需要对客户的损失承担责任时，可以弥补企业和相关第三方的损失，保险金额可达5000万欧元。安联信誉保险的担保限额为1000万欧元。北京商报记者了解到，网络安全保险作为无形资产保护保险之一，在世界范围内发展迅速。虽然它在中国也有销售，但仍处于“叫好卖不好”的尴尬境地。安联财产保险全球企业与特别风险部总监彭表示:“中国网络安全保险的销售仍处于发展初期，但客户咨询量非常大。”