农信银清算中心尚阳：互联网金融和银行是竞争合作关系

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中国网络金融，11月1日——第14届北京中国金融博览会暨2018中国金融年度论坛今天开幕。农村信贷银行资本结算中心首席运营官商阳表示，他不同意将互联网金融视为包容性金融，他认为互联网金融作为包容性金融是普遍的，但不是有益的。他建议我们在选择与网络金融企业合作时要保持谨慎的态度。同时，他还建议商业银行应充分利用自身优势做真正的普惠金融，运用风险控制技术和手段加强风险控制，利用大数据做普惠金融。商业银行不应该在新的形势下和金融科技公司盲目竞争。商业银行和互联网金融是一种竞争与合作的关系。

以下是演讲的一部分:

农村信用银行已有23年的历史。它隶属于中国人民银行总行，是为中国农村信用社、农村商业银行和农村合作银行办理资金结算和提供技术服务的独立法人实体。31个省、自治区的省级协会和直辖市的城市银行是我们在金融领域的股东和特许金融机构。

从近年来的发展看金融技术与商业银行关系的变化。商业银行与现代金融技术企业的关系发生了巨大变化。一是从2015年到2017年底，中国人民银行相继出台了一系列监管文件，规范配套清算业务的市场和行为。这些文件包括对第三方公司的现金存款和对贷款托收业务市场的一系列整顿。目前，我国支付清算市场正处于规范发展的过程中。

每个人都在思考近年来p2p市场的变化。从2015年底，中共中央提出清理整顿p2p，到2016年和2017年，特别是2018年，最近的闪电爆炸现象相当严重。在包括互联网在内的许多场合，有人建议我们在理财时必须防范风险，在理财时必须带卡。不是任何人都能做到的。如果你拿自己的钱，你可以做任何你想做的事。如果你拿普通人的钱做金融，如果你不做好风险控制，你就是在玩流氓。

在中国的支付市场，支付宝和财富占有绝对的份额，所以在很多场合，阿里的主要负责人说银行是垄断的。我非常不同意这个观点。中国有3300多家持牌银行。如果超过3300家银行一起竞争一个市场，你仍然可以说这是一个垄断，那么支付宝和财富通才是真正的垄断，它们已经占据了在线个人支付市场的90%以上。因此，商业银行领域，尤其是支付领域的竞争非常激烈。然而，由于传统商业银行的体制和机制，许多客户的体验不如第三方支付机构，因此出现了许多银行集体失去支付市场的现象。

网上个人支付市场和第三方支付公司的发展也使得传统银行业远远落后。主流商业银行的手机应用活动不到支付宝的一小部分，也就是说，支付宝和微信是小额、高频率的主要在线个人支付平台。

P2p市场一片混乱，从易租宝、泛亚和最新的唐等开始。中国有数千万人不知道真相，追求高额利润。以口碑金融的名义，这样做实际上是非法的。它们是一般性的但不是有益的，普通人可以参与，但它们不是有益的。现金贷款可以达到600%。这是包容性金融吗？这是抢人的血汗钱。因此，我不同意互联网金融是包容性金融，我的观点是，它是普遍的，但不是有益的。很久以前，现金贷款触及了东方国家的传统底线，裸贷款被抵押。这样的企业能支持他吗？因此，当你选择与互联网金融企业合作时，你也应该保持谨慎的态度。

互联网金融和商业银行应该竞争。余额宝是把钱存到每个人手中，在商业银行获得高利率。它真的是普遍的吗？那些拿余额宝的人是万能的，但是商业银行的存款利息增加了，所以贷款利息也增加了。从这一点来看，当准备金存入中国人民银行的收益部时，付款的本质不是从价差中获益，而是第三方支付公司做好付款。中小银行和支付机构处于同一起跑线上，直接联系在规范个人支付市场中起着非常重要的作用。规范第三方支付公司的行为，特别是在它属于门口银行的基础设施之后，可以监控整个资金流。2015年之前，大量第三方支付公司的盈利模式是洗钱，这是任何主权国家都不允许的。

B2b有无限的市场潜力。大家都熟悉的京东和淘宝只占25%。在b2b在线支付市场，没有第三方支付许可证的b2b企业都有可能非法挪用资金。商业银行应该抓住机遇，抓住时机，与b2b企业合作。在综合支付市场中，第三方公司与商业银行有着天然的关系。商务部注重扩大消费，而消费者则注重优惠待遇。每个家庭都有不同的利益，并发展银行的个人支付业务。在小额消费信贷市场，国务院鼓励个人贷款而不是现金贷款。因此，商业银行应该充分利用自身优势，为我们打造真正的普惠金融。市场很大，利用风险控制技术和手段加强风险控制，利用大数据做普惠金融，是新形势下商业银行与金融科技公司之间的一些新关系。他们不再像以前那样盲目竞争，而是竞争与合作的关系。在新的形势下，我们也希望传统商业银行能够在金融技术的形势下走得更远、更好。