业内专家分析如何保障重疾险消费者权益

本篇文章1601字，读完约4分钟

今年6月，中国保险协会发布了《2018年中国商业健康保险发展指数报告》，其中提到中国商业健康保险覆盖率不足10%，近一半的受访者认为“价格太高”，近30%的受访者认为“不知道选择哪种产品”，近20%的受访者选择“不了解产品介绍”，这是阻碍他们购买保险的主要因素。报告显示，2018年中国商业健康保险发展指数为63，较2017年的60.6有所提高，但总体发展仍处于基本水平，空仍有很大的提升空间。

虽然在发展过程中存在一些不规范之处，但保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，发挥着不可替代的作用。我们如何减少当前保险市场中的不良行为？消费者如何选择经济有效且合适的危重病保险？

南开大学保险系教授朱明来认为，大病保险是我国早期的商业保险类型，它最初是由人寿保险发展而来，以死亡保护为核心而建立的。经过多年的发展，它已经逐渐成为今天的保险，主要是保证重大疾病的生命。大病保险是一种固定的支付方式，与实际治疗费用无关。一般来说，覆盖范围仅限于对生命和死亡至关重要的特定疾病，疾病的定义更为详细和严格。

"大病保险实际上是一个与中国国情相关的概念."朱明说:“国际医疗保险一般是一年期的纯保险，以医疗为核心，没有退保功能，很少涉及死亡。”然而，由于中国人喜欢储蓄，并且觉得在支付了几十年后能拿回一些钱是件好事，所以国内的大病保险也强调储蓄投资，这类似于人寿保险的概念。然而，随着我国社会保障的普及和年轻人消费观念的转变，他们越来越能接受保险是一种纯粹消费行为的观念。近年来，市场上已经有数百万份一年期的抗癌保险。他们没有退货功能，只是保证医疗费用。这种保险具有人与人之间经济互助的含义，主要适用于中青年群体。”

朱明来建议，消费者可以考虑购买纯消费型大病保险。“购买保险时，不要完全关注投资回报。如果消费者的主要需求是医疗保险，当我们遇到基于长期储蓄的医疗保险时，我们应该仔细考虑。退货保险的成本高于纯消费保险。虽然它最终能得到一些钱，但它的投资回报不可能像投资和财务管理那样高。如果一家保险公司声称它最终得到的钱可能比一家银行多很多倍，这可能会产生误导。而且，从长远来看，货币也会受到通货膨胀和其他因素的影响。

“财务管理和安全应该分开。如果消费者想投资，他们可以使用特殊的财务管理工具。就保险而言，它不一定是终身保险，也不一定是储蓄型的。消费者可以考虑纯消费型保险。随着大数据技术的发展，医疗机构也可以对疾病发生率、诊疗率、治愈率、治疗费用等进行更加准确的统计和预测。因此，报销保险，如百万抗癌保险，也将在未来。慢慢发展。”为了朱明。

针对目前大病保险存在的一些问题，消费者在购买时如何保护自己的权益？

朱明来认为，消费者在购买保险时一定要仔细阅读条款，不要怕麻烦。如果他们不明白，他们可以要求销售人员做进一步的解释。特别注意条款中排除保险公司，在定义疾病时要小心，注意细节。

“一定要仔细阅读条款。例如，一种产品可以预防心脏病，但儿童先天性心脏病也算在内吗？”朱明说:“许多保险产品承保同一种疾病，但条款的细节不一定相同。如果消费者以前不注意或不理解，他们最终可能得不到钱。”

面对日益增长的大病保险市场，对保险公司自身和监管部门提出了新的要求。

朱明来认为，为了保护消费者权益，保险公司应该对条款进行详细解释，不要误导消费者。保险是一件事关人民切身利益的大事。条款不仅要详细，还要用语言简化，这样消费者才能理解。此外，对于一些“霸王条款”，有关部门应加大查处力度，纠正行业不正之风。

“过去，有消费者起诉保险公司的案例，因为许多公司在索赔时过于强调一些细节。后来，国家对该行业进行了规范，并对许多重大疾病颁布了统一的解释标准。保险公司还应详细说明自己的条款，如主保险、附加大病保险品种，如何确定保险公司的责任？人寿保险和大病保险的保险金额是累计还是分摊？这些必须明确，不能误导消费者。”为了朱明。