“脂肪险”引热议 盘点生活中那些真实的“奇葩”险种

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从“西红市首富”的“肥保险”说起——算上“妙保险”

近日，喜剧电影《西红市首富》正在播出，电影中西红人寿保险公司推出的“脂肪保险”不禁让人大开眼界。在保险行业的实践中，虽然行业中没有“肥保险”，但“中秋赏月”、“扶老”、“忘穿长裤”甚至“鹿晗爱心保险”等“妙保险”也引起了热烈的讨论。这些保险产品名目繁多，反映了保险业丰富的想象力，但也有哗众取宠、丧失保险保障功能的嫌疑。作为保险消费者，如何识别保险产品？本文将通过对几种保险产品的分析，为消费者选择保险产品提供参考。

首先是“精彩”的保险市场

(1)中秋节赏月保险

“明月不会给你许可的，保险公司会理赔的”。2013年9月，安联财产保险与阿里集团合作推出中秋赏月保险，为被保险人提供因中秋节无法赏月造成的情绪损失赔偿。其实质是人身意外保险的附加保险。有两个等级。一级的价格是20元。如果被保险人因天气原因不能在上海、广州或深圳看到月亮，他可以得到50元的保险赔偿。第二名是99元，赏月城市的数量从3个增加到了41个。如果被保险人由于天气原因不能在他的城市看到月亮，他可以得到188元的保险索赔。保险金将直接汇入被保险人的支付宝账户。此外，无论任何级别的被保险人是否能在中秋节看到月亮，都可以在中秋节得到10万元的人身意外伤害保险，二级被保险人还可以得到一盒月饼。

评论:

当年，“中秋赏月保险”是一个非常成功的保险营销案例。然而，从保险的角度来看，中秋手表保险的人身意外伤害保护功能是隐蔽的，这与保险原则相冲突，更像是一种赌博行为。虽然保险监管当局相继停止了类似的保险，但几年后他们看到了这种保险，但他们有了新的发现。中秋节赏月保险提前反映了基于天气因素的“智能合同”的影子。随着未来区块链和大数据技术的发展，“智能合同”在保险领域将有更广阔的发展前景。

(2)老年人保险

2015年10月，支付宝与华安财产保险联手推出“养老保险”。参保人员只需支付3元即可享受一年的“养老保险”，在此期间可通过法律诉讼获得高达2万元的保险金。保险公司还提供全年的法律咨询费。

“养老保险”本质上是一种责任保险，它以个人对他人可能承担的责任为保险标的。虽然这种产品没有违反保险的基本原则，但它已经引起了社会对“养老”的道德怀疑。保险产品的设计不仅要考虑其是否符合保险原则，还要考虑其社会影响和积极的导向作用。

(3)鹿晗爱情保险

2017年11月，网上商家推出了“鹿晗爱心保险”，每张票的保费为11.11元。他们承诺，如果明星韩璐和关小彤在一年后仍然相爱，商家将支付双倍的金额，许多粉丝实际上购买了该产品。2018年1月，中国保监会发布了相关风险警示，明确将其定位为非保险产品，不符合《保险法》的相关规定，消费者购买后会有法律风险。

“鹿晗爱心保险”是保险名义下的典型非保险产品。该产品没有保证属性。根据《保险法》，保险产品应当具有保险利益，而“鹿晗爱心保险”不具有保险利益。如果消费者购买产品，他们将不受保险法的保护。国内《检察日报》等媒体直接将其定性为“赌博”。

(4)熊海子保险

“熊海子保险”的学名是“监护人责任保险”。父母是被保险人和被保险人，因被保险人(父母)的监护人(子女)造成第三人人身伤害或财产损失的，保险机构应当承担赔偿责任。

虽然“熊海子保险”这个名字可能会让很多家长感到不舒服，但它确实是一种保险产品，符合保险原则，有法律依据。根据《侵权责任法》第三十二条，无民事行为能力人或者限制民事行为能力人给他人造成损害的，监护人应当承担侵权责任。熊海子保险的实质是对上述侵权责任经济赔偿的保险解决方案。在实践中，许多保险公司将其作为儿童保险或家庭保险的附加保险出售，在一定程度上对解决社会矛盾起到了积极的作用。同样，精神病人的家庭也有监护人责任保险。

(5)世界杯保险

2014年世界杯期间，一些保险公司推出了“世界杯遗憾险”、“酗酒险”、“夜猫子险”等保险。与传统保险产品相比，这些产品的担保功能没有得到充分体现，或者被怀疑是赌博或者纯粹的营销策略。许多产品推出后不久，就被中国保监会紧急叫停，因为它们不符合保险的基本原则。

在2018年国际足联世界杯期间，国际足联和许多国家足球队得到了保险业的担保和支持。许多保险公司为前往俄罗斯观看世界杯的球迷提供海外医疗服务保险和旅行保险，为参赛队伍提供特殊团体保险计划，还为商家在开展促销活动中遇到的风险提供保险。