“无还本续贷”再引关注 专家提示加强信贷监控

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“展期不还本”再次引起市场关注。8月6日晚，在央视新闻联播的头条新闻《稳定金融，提高服务实体经济的能力》中，德州推出的“不还贷款展期”业务被报道为地方创新举措和生动实践。

据了解，在过去，贷款必须偿还后才能再贷款。为了偿还贷款，企业必须先筹集一笔资金，甚至通过民间借贷借入高息资金，这给企业带来了很大的压力。为此，德州银监局与政府合作，选择了一批经营状况良好、信用良好的企业，开展了不还贷款展期试点项目。山东省德州市银监分局副局长王国恩表示，经中小企业局推荐，贷款展期后未发现不良贷款，实现了双赢。

事实上，2014年7月，原银监会推出了不还本贷款展期业务。根据原银监会《关于改进和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称《通知》)，小微企业营运资金贷款服务模式应积极创新。对于流动资金贷款到期后仍需融资且暂时存在财务困难的小微企业，银行业金融机构可根据新发放贷款的要求，主动申请提前进行贷款调查和评估。如果符合要求，银行业金融机构可以续贷。

根据通知，银行业金融机构同意续贷的，应在原周转金循环贷款到期前与小微企业签订新的贷款合同，对需要担保的，应签订新的担保合同，落实贷款条件，允许小微企业通过发放新贷款继续使用贷款资金来结清现有贷款。

不还本付息对企业有好处。北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘成今天在接受《北京商报》采访时表示，不还本付息实际上是一个展期，减轻还本付息压力对企业有利；对于银行来说，要避免盲目贷款或还贷给业务运营带来的压力，这可以降低业务贷款的风险，也可以降低银行的运营风险。

分析人士指出，企业在一定程度上可以不还本就续贷，但企业无法摆脱约束。500黄金研究院院长肖磊认为，不还本金展期贷款的好处是，可以对一些财务压力大但经营困难的企业形成资金支持，使企业不会承受过大的还款压力。然而，风险是显而易见的，债务将会延长，企业偿还债务的意愿将会提高，他们将更加依赖信贷资源。如果市场萎缩，成为坏账的可能性实际上会增加。

为了防范不偿还贷款所带来的风险，肖磊认为，监管当局应该从专业的角度来看待这种业务类型，并需要做新的数据监控和风险跟踪，因为这种业务的具体实施者是金融机构本身，监管层面实际上是相对被动的，只能局限在规模上，其他人可能很难做出具体的指导或详细的安排。

刘成进一步指出，监管部门不应放松对企业的监管，应制定不还贷款续贷的相关规定、具体标准、前提条件和监管措施，进一步降低不还贷款续贷可能带来的风险。不还贷款展期的基本原则是缓解中小企业的财务困难，为实体经济提供实质性的优惠支持。中小企业应充分利用这一政策，积极改善财务状况，夯实基础。