斩获支付网络小贷多张牌照 滴滴借金融突围胜算几何?

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记者李冰

在积累了足够的用户和数据后，互联网巨头们经常开始利用金融来实现数据。

互联网旅游巨头滴滴也在努力布局财务。目前，在滴滴的“金融服务”页面，消费者已经可以看到一些金融服务，包括健康保险和财务管理。滴滴的子公司还涵盖了许多金融类别，包括支付、在线小额贷款和商业保理业务。

“作为一个数据驱动的互联网旅游巨头，滴滴拥有发展互联网金融的关键条件。”苏宁金融研究所互联网金融研究中心研究员赵益阳向《证券日报》表示，汽车金融及其关键布局可能是滴滴突破的利器。

轻资产模型？主要从事分流服务

目前，我们可以从滴滴的“金融服务”页面看到，已经推出的产品包括“重大疾病互助产品”、“重大疾病帮助产品”，以及健康保险、财富管理、汽车保险等板块。

滴滴在接受《证券日报》记者采访时表示，“滴滴金融正在打造一个立体的服务金字塔，逐步覆盖滴滴司机、乘客和合作伙伴所需的保障和信贷金融产品。”

这是自2018年滴滴金融成立以来，该产品部门首次向外界展示。

据不完全统计，滴滴已经获得了支付、网上小额贷款、金融租赁、商业保理和保险代理五大金融牌照，涉及消费信贷、金融租赁、财富管理、保理和保险，初步形成了金融生态。据报道，目前，滴滴金融服务提出的所有业务都有合规许可证。

滴滴向《证券报》记者介绍，滴滴金融服务事业部成立于2018年初，致力于构建金融技术服务平台，为滴滴出行系统的司机、乘客、合作伙伴等出行生态参与者提供安全可靠的融资、保险、支付、财务管理等多元化服务。

据媒体报道，截至2017年底，滴滴订单总数达到74.3亿，市场份额保持在90%以上。可以说，滴滴掌握了大量的用户交易数据以及司机和车辆信息。

“互联网金融的生命在于低成本的聚合流量、在线和离线集成消费场景以及大数据风险控制。作为一个数据驱动的互联网旅游巨头，滴滴拥有开展互联网金融的关键条件。”赵益阳说道。

《证券日报》记者发现，滴滴的财务布局已经存在。

根据苏宁研究院提供的统计，2015年12月，滴滴成立了深圳市北安商业保理有限公司；2016年1月，南安(上海)保险经纪有限公司成立；2016年初，与招商银行达成战略合作，发行联名卡，接入支付，为司机提供分期购车；2016年3月，中富金融租赁有限公司成立，开展汽车租赁业务；2016年6月，滴滴收到中国人寿6亿美元的投资，合作推出保险产品，并为首批1.6万辆汽车提供保险。随后滴滴与多家保险公司合作推出各种保险产品，包括汽车保险、意外保险和医疗保险。；2017年3月，华夏基金管理的余额理财产品“金橘宝”正式推出；2017年8月，重庆西岸小额信贷有限公司成立，推出1.9万元额度的驾驶员个人信用服务。

2017年12月，滴滴通过收购赢得了金融业务最关键的支付许可。可以说，这为滴滴进入消费金融和汽车金融领域奠定了基础；2018年初，随着滴滴金融独立业务部门的成立，滴滴正式进入金融业；2018年4月，“点滴贷款”发放。

赵益阳认为，滴滴金融的主导是“轻资产模式”。上述大部分产品系列，如保险和财富管理，都是与持牌金融机构合作推出的，因为它们专业性强，生态粘性弱。滴滴主要从事分流服务。"

滴滴在金融板块的布局中特别关注保险板块。

据公开信息，早在2015年，滴滴就开始与中国平安合作。滴滴还通过与特许金融机构和保险公司的合作，与安联保险、安盛田萍、中国人寿等保险公司推出了近20种财产保险和人寿保险。

对此，业内人士认为，从流量转型的角度来看，巨头们利用流量和数据，从现有的平台特点和相应的场景切入金融和保险领域，有利于通过金融实现流量资源化，拓展新的利润来源。“对滴滴来说，最合适的金融消费场景是围绕汽车的贷款和保险衍生品业务。”

也有打点滴的人告诉《证券日报》记者:“滴滴金融的保险已经买了，这很方便。我周围的许多司机也买了它。”目前，许多滴滴司机接受他们的金融衍生品。

未来仍有许多挑战

就目前的“比赛游戏”而言，在互联网公司中，除了巴特，滴滴是金融业务布局最丰富的一家。尽管滴滴凭借其多年来在旅游市场的地位，在金融业务上积累了优势，但其金融之路仍将面临许多艰巨的挑战。

赵益阳承认，尽管滴滴拥有相对完整的金融牌照体系，但其业务布局并未实现完整的生态闭环。滴滴目前尚未开通自己的支付渠道，这可能会阻碍其未来的进一步发展。"