不足百天收548张罚单 银行违规该咋治？

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媒体披露的数据显示，商业银行的非法经营似乎已经成为一种痼疾。过去两年，中国银行业监督管理委员会掀起了一场金融清理的“风暴”，并在“30-30-40”期间出台了整顿市场混乱的措施。商业银行的违法经营活动得到很大遏制，一些混乱局面得到有效纠正。但是，由于银行内部控制能力和监管政策执行能力的不一致，在不良利益动机和高利润诱惑的驱使下，一些基层银行仍在冒险，抢先监管“边缘球”，导致了大量的非法信贷、非法票据等问题。

当人们生病时，他们自然有自己的原因。同样，商业银行的非法经营也有其客观原因。首先，商业银行无法凭借自身实力监控整个过程，这是事实。例如，监管机构要求严格调查“消费贷款”的流向，禁止“消费贷款”以“首付贷款”的形式进入房地产市场和股票市场。然而，从实际情况来看，银行很难判断和核实“消费贷款”的最终去向，导致大量“消费贷款”被挪用。

其次，商业银行的非法放贷也有其主观的无奈。目前，房地产企业的繁荣并不理想，一些中小企业缺乏足够的担保或抵押品，他们的信用也不够。另外，转移贷款的手段太多，财务管理信息不对称等因素。商业银行害怕放贷，害怕向中小企业放贷，只能瞄准大型国有央企或房地产企业，导致信贷资金变相流入禁区。

遏制商业银行非法放贷的混乱局面，必须从根本上切断非法信贷的依赖路径。目前，要解决商业银行的非法信贷问题，需要全面梳理和综合政策。

一是正视商业银行存在的问题，采取疏通与切断相结合的方式，处理好现有的违规行为，明确监管时间表，防止新的违规行为发生。对已经发生的违规行为，根据违规时间和影响，实行弹性处罚和差别待遇，从有利于商业银行搞活经营的原则出发，对已经发生的违规行为从轻处罚。对条例颁布后发生的违法行为没有丝毫怜悯之心。除了对机构和当事人进行严厉的经济处罚外，还可以将其从行业中取缔，取消当事人的财务资格，并追究严重违法者的刑事责任。

二是建立灵敏有效的金融监管机制和社会立体监管体系，提高金融监管的灵敏度、及时性和有效性，消除监管滞后现象，严打商业银行非法经营活动的第一露头，将非法经营活动的隐患全部消除在萌芽状态。银行监管机构可以重组现有的监管力量，弥补监管机制的漏洞，实现对银行经营行为的全覆盖监管，消除空.监管真相同时，要在监管体系上构建大的社会监管机制，建立社会各界参与的监管组织体系，实行专业机构、商业银行自律监管和社会组织监管相结合的有机监管体系，使商业银行的经营行为始终处于全社会的有效监管之下，商业银行不敢进行非法信贷。

三是为商业银行创造良好的信贷环境，消除支持地方经济发展的后顾之忧或政策障碍，激发商业银行的信贷热情和活力，将信贷资金投向实体经济企业。事实上，商业银行在信贷管理中的一些违规行为，如中小企业贷款风险高、信贷管理环境差等方面有很多无奈之处。鉴于商业银行的这些担忧，各级政府应设立政府担保基金和商业银行坏账风险损失基金，为商业银行向中小企业发放贷款提供有效担保，分散商业银行的信贷风险，使商业银行的信贷管理行为真正回归。