金融服务渠道下沉 捷信助推农村金融稳步升级

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农村金融服务已成为2019年国民经济发展的重点。在2019年政府工作报告中，提出要“坚持农业和农村优先发展，加强扶贫与农村振兴相结合，确保扶贫目标和农民生活如期达到全面小康水平。”“这意味着，优先发展农业和农村不仅将成为政府农业、农村和农民工作的主要实施领域，而且还将与扶贫、农村振兴和全面建设小康社会紧密结合。继2018年出台十项精确的扶贫政策后，《2019年政府工作报告》指出，新的一年应“鼓励和加强普惠金融服务”。作为一家坚持提供“负责任的贷款”理念的消费金融公司，Gitzo长期以来致力于通过改善金融服务的可获得性、为当地消费者带来更多本地化的包容性金融产品和服务以及帮助农村减贫，在中国农村和偏远地区普及金融知识。

随着金融精准扶贫力度的加大，普惠金融将在其中发挥越来越重要的作用。央行、银监会、证监会、财政部、农信部发布的《农村金融服务振兴指导意见》指出，到2020年，基本实现乡镇金融机构网络覆盖，数字普惠金融将在农村有效推广。

改善农村金融服务是发展数字普惠金融的重要组成部分，农村金融市场发展潜力巨大。

农村市场很有希望

随着2006年农业税的取消，随着农业现代化和城市化的不断推进，农村消费市场的潜力正在逐步释放。根据国家金融发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》，到2020年，中国将成为全球最大的消费金融市场，农村消费增长明显加快是这一消费升级的重要特征。从收入和支出来看，近年来中国城乡居民人均收入和消费支出呈现稳步上升趋势。中国社会科学院和社会科学文献出版社联合发布的《农村绿皮书》指出，2017年农民人均可支配收入超过1.3万元，比上年增长约7.5%。农村居民收入增长势头没有减弱，城乡收入差距进一步缩小。

同时，虽然我国农村金融服务机构种类繁多，但农村金融供给仍然不足，城乡金融资源配置失衡依然突出。由于自身的特点，传统的农村金融机构具有经营成本高、风险高的特点，传统的融资渠道不能完全满足农业发展的资金需求。以农村地区传统金融机构人均网点数为例，截至2017年底，中国农村地区共有126，100家网点，每万人只有1.3家银行网点，其中乡镇3.93家，农村0.24家。与传统金融机构相比，由于消费金融具有无担保、规模小、包容性强的特点，它可以深入挖掘传统金融无法触及的潜在消费市场，借助不同情景和消费形式的消费金融产品满足不同层次和需求的消费者。作为农村地区普惠金融的代表，Gitzo不仅深入实地向当地民众传授金融知识，还开发了在线和离线的多样化场景，以便更好地响应农村市场的需求，为当地消费者提供更加个性化的服务。相信在不久的将来，消费金融将成为新形势下农村绿色金融发展的强大推动力。

继续构建农村金融服务体系

农村居民消费升级趋势不容忽视。2016年，农村居民消费规模达到64331亿元，约为1997年同期的4.3倍。同时，从2011年到2015年，农村互联网普及率从20.7%上升到31.6%，农村地区的增长率始终高于城镇。这意味着越来越多的农村居民，特别是年轻一代，开始接触和依赖互联网的新产品和新技术，他们的生活方式和消费模式正在逐步改变。作为中国保监会首批批准的四家消费金融试点公司之一，吉佐始终坚持本土化发展战略，创新实践普惠金融发展理念，加大金融技术开发力度，紧密整合大数据、移动互联网和特定消费场景，满足消费者多样化需求，帮助构建农村金融服务体系。

通过多样化的线上线下用户场景布局，Gitzo在一定程度上扩大了农村居民对普惠金融服务的可及性。一方面，由于消费观念保守、缺乏债务消费意识、收入周期性和不稳定性、缺乏信用数据等金融特征，家庭通常被用作借贷的单位，生产性借贷和消费性借贷混为一谈。另一方面，随着农村互联网普及率的不断提高，农村居民的收入增长势头并没有减弱。在农村地区，包括县及县以下地区，消费金融市场仍是一片蓝海，农民的消费升级需求已逐渐显现。吉佐消费金融有限公司总经理罗曼·沃迪拉(Roman Wodila)表示，未来消费金融应关注传统金融服务无法服务的领域和人群，如蓝领工人和农村地区的农民。根据《2018年中国消费信贷市场研究》，由于消费金融本身具有快速审核和灵活授信的特点，它既能满足消费者的多样化需求，同时也能满足消费者的眼前和潜在需求，帮助农村居民在持久收入的合理预期中实现个人效用最大化，最终感受到消费金融给他们带来了生活质量的提高。2018年12月，一位东北客户得知她可以通过Gitzo线下分期付款支付驾校费用后，突然觉得自己肩上的经济压力小了很多。她说:“冬天用电动车送孩子上学很冷。我读了感到很苦恼，但这样，我就能在经济能力范围内为我的家庭和孩子创造更好的条件。”