保险消费暗藏哪些坑：车险欺诈、退旧投新、保证续保

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又一年是“3月15日”。消费者权益保护一直是监管工作的重中之重，监管也在不断加强对消费者的引导。

除了在2018年发布有关保险消费的投诉外，当地监管部门还在“3.15”前夕发布了各种保险消费风险预警，可称为“保险避险指南”的官方版本。

“汽车保险欺诈”坑

显然，这只是一个单方面的事故，为了省事，它被移交给汽车修理厂进行索赔。没想到下次办理汽车保险续保时，双方的事故记录都会出现，汽车保险费也会大幅上涨。住在温州的朱女孩最近就遇到过这种事情。

这种汽车保险欺诈也是受投诉打击最大的。个体汽车修理店人员利用消费者的熟悉度和信任度，在修车和理赔过程中编造虚假事故，骗取保险金，甚至利用消费者的身份证开银行账户擅自领取赔偿，导致消费者汽车保险理赔记录虚增，汽车保险费上涨。

造成这种情况的原因包括一些保险公司内部控制管理不严，忽视与被保险人核实索赔的真实性，也反映出一些消费者自我保护意识和法律意识薄弱。为了省事，有些消费者在将车辆交给维修单位后，对车辆视而不见，事后未能及时查看索赔记录，也不知道维修单位利用车辆拼凑事故，提出虚假索赔。

3月14日，北京银监局提醒消费者要从小做起，防止车险欺诈。首先，应选择定期维修单位委托代理机构进行索赔；二是维修后，应要求维修单位明示维修项目和金额，结案后应及时查询索赔记录；三是理赔数量或金额异常，应及时与保险公司核实，如发现涉嫌违法犯罪，可配合保险公司向公安机关报案。

此前，北京银监局提醒消费者，车辆发生保险事故后，应及时拨打保险单上打印的保险公司电话号码，说明事故和车辆损失情况。如需委托他人索赔，应选择正规维修公司，并亲自签署授权书，确认授权范围和有效性。特别重要的是要注意，个人身份文件应妥善保管，原始文件不应轻易交给他人；提供证书复印件时，应注明使用范围、有效期和车牌号码。

“退旧投新”

保险是风险管理的基本手段，也是提高生活质量的重要工具。消费者应谨慎购买和持有适合自己的保险产品，以抵御个人和家庭经济风险。如果你选择盲目退保，消费者将失去他们原来的保险范围，这将导致风险再次暴露。

此外，应该注意的是，放弃保险时会有损失，再次投保时会有风险。对于长期人寿保险，在保险期的早期，现金价值通常低于支付的保费。退保是指保险公司将现金价值返还给消费者，退保行为会造成消费者资金的损失。如果您想在退保后再次投保，您通常会面临因健康状况和投保年龄的变化而增加保费或拒绝投保的风险，责任免除期将重新计算。

近日，四川银监局也针对“3·15”事件发布了专项风险警示，提醒消费者关注人身保险“退旧投新”的风险。

四川银监局指出，消费者需要充分了解产品，理性对待他人的诱因。

四川银监局提醒:“不同的保险产品在保证期、保证范围、赔付金额、赔付期限等方面并不完全相同，消费者不应仅从赔付金额来判断产品质量。当诱导消费者投降时，个别组织和个人不是从消费者的利益出发，而是抱着自己的目的，别有用心地从中获利。他们在推广新的保险产品时，往往片面夸大其优势，故意隐瞒其劣势，损害消费者的合法权益。面对这种情况，消费者应该保持警惕和理性，不应该轻易投降。”

“保证更新”坑

数以百万计的医疗保险目前是保险市场的“净亏损”，吸引了许多低保费、高杠杆率的消费者。“每月一杯奶茶可以买几百万份医疗保险”，这确实是保险市场的一个创新。然而，在产品和产品促销方面，有必要关注条款的具体内容。

汇泽保险经纪公司的一位高级业务经理告诉《国际金融新闻》的记者，一些短期健康保险窃取了这个概念，这在宣传上是有误导性的。有些产品说他们可以连续投保，但事实上，他们击中了边缘球。“连续保险不保证续保”。

记者了解到，泰康人寿有“独家b+医疗保险”，在续保条款中有规定——前两次续保，经我们审核同意后，合同继续有效，续保时按相应费率收取保险费。

虽然产品可以连续投保，但值得注意的是，前两次续保在再次投保前需要经过保险公司的审核，也就是说，这不是“无条件续保”，如果被保险人在此期间出现健康问题，很可能会被拒绝。

此外，该条款还规定，在通过前两次续保审核后，仅表示续保不会因被保险人健康状况的变化而终止。