缓解融资难融资贵政策协同发力 30%目标如何实现

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大型国有商业银行如何实现小微企业贷款增长30%以上的目标，如何优化监管指标，如何解决基层贷款人员不敢放贷的问题...两会期间，缓解民营企业和小微企业融资难、融资贵的问题成为热点话题，代表们提建议，监管部门行动频繁。业内人士认为，要实现民营企业和小微企业融资扩张和增量降价，可以通过消除信息壁垒、提高尽职调查豁免要求、优化监管指标等方式，齐心协力，优化政策措施。

如何实现30%的目标

关于今年国有大型商业银行小微企业贷款增加30%以上的目标，银监会主席郭树清在两会“部长通道”上说，“我相信我们能做到。”

郭树清进一步解释说，解决包括中小企业和民营企业在内的小微企业贷款难、贷款贵的问题是一个系统工程。对银行来说，一个巨大的挑战是获得足够的信息，以确保贷款给一个合适的企业，正常运作，而不是投资投机和投机，贷款的本金和利息可以收回。在这方面，银行业已经做了大量的探索，使用大数据互联网可以快速发放贷款，将不良贷款率保持在较低水平。今年，我们将进一步推广这些经验，在大、中、小银行推广，并采取更多措施支持民营企业和小微企业的发展

银监会《关于进一步提高小微企业2019年金融服务质量和效率的通知》进一步细化了相关目标和措施。在信贷供给方面，通知强调对普惠性小微企业(每户信贷总额在1000万元以下)的贷款要实现“贷款增速不低于各类贷款增速，贷款数量不低于去年同期”的“两个增长”目标。

许多代表建议，银行应通过增加金融技术的应用来解决信息不对称问题，提高金融技术服务水平，增强客户的获取能力、风险防控能力和信用供给能力。

就金融技术服务水平而言，中国人民银行副行长范一飞早些时候表示，有必要加强金融技术的应用，帮助解决民营小微企业融资难、成本高的问题。针对银企信息不对称、风险识别不准确、融资成本高的“痛点”，探索利用神经网络、移动互联网等技术优化信贷流程和客户评估模型，降低信贷业务成本，提高信贷服务效率，促进融资审批更加自动化、产品营销更加网络化、风险识别更加智能化。

全国人大代表、中国人民银行武汉分行行长王玉玲表示，在金融需求方面，首要任务是增强民营小微企业的核心竞争力，延长其生命周期。同时，加快完善信用信息服务平台，鼓励小微企业加强内部控制管理，规范金融体系，降低金融机构对民营小微企业客户的甄别成本。进一步强化逃废金融债务的联合惩戒制度，增加企业信用违约成本。

如何优化监管指标

目标很明确，详细的措施一个接一个地出台。中国保监会提出，要督促银行深化专业机制建设，优化信贷服务技术和方法，进一步研究完善监管政策。

至于监管指标，业内许多人提出了具体建议。全国政协委员、原交通银行行长牛(6.370、0.01、0.16%)认为，小微企业不良贷款率监管应该放松。“不良贷款与商业银行的切身利益密切相关，商业银行会自我评估并予以高度重视。只要各行按照正常程序为小微企业提供信贷支持，就能把握好不良率的高低。”

牛建议降低小微企业信贷的风险权重和资金占用权重，使商业银行对小微企业发放信贷有更多的激励。

全国政协委员、中原银行董事长窦荣兴表示，在政策层面上，要实行差别化政策和分类监管政策，支持支持民营小微企业做好工作的中小银行进行监管，支持它们增加更多功能。获得许可证后，银行不能做所有的业务。因此，从监管的角度来看，当银行达到一定标准时，可以支持其拓展更多的业务和功能。

窦荣兴认为，差异化政策还包括在资本补充、定向减RRR、再融资和再贴现、资产证券化等方面给予中小银行优惠价格和流动性，以帮助中小银行更好地支持中小企业。此外，以大银行永久债券补充资本的政策也应适用于中小银行。

值得一提的是，一些建议已经落实。中国保监会提出，在小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠小微企业不良贷款率容忍度放宽至不超过不良贷款率3个百分点。研究修订商业银行资本管理相关监管法律法规，适度降低普惠性小微企业贷款的资本占用。

如何解决“不敢借”

“贷款审批是‘上面’，但问题的责任是‘下面’，而且是终身的。担保主体还必须承担终身的个人连带责任。”中国人民政治协商会议全国委员会委员、内蒙古多盟实业集团董事长石磊谈到了该行的尽职调查豁免机制。事实上，正是严格的绩效考核机制导致许多基层贷款人员“不敢放贷”和“不愿放贷”。对此，几位代表强调，应尽快出台小微企业贷款尽职豁免实施细则。