长期护理保险试点将扩大 筹资机制始终是最大障碍

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在今年的两会期间，关于“保险”的声音频频出现。涉及民生的养老保险、健康保险和大病保险，涉及社会经济发展的小微民营企业保险服务，粤港澳大湾区保险互联互通的推进，部分地区强制责任保险制度的实施，成为代表们建议和意见的重点。本期《保险周刊》聚焦国家养老金和中国企业出海的话题。通过梳理建议的主要内容，探讨了保险业参与社会治理和经济发展所取得的成绩和存在的问题。

在《2019年政府工作报告》中，强调了养老问题。《政府工作报告》指出，“要大力发展养老事业，特别是社区养老服务产业，新建住宅区要配备社区养老服务设施，改革和完善医疗保健相结合的政策，扩大长期护理保险制度试点，使老年人老有所养，老有所养。”

记者注意到，这是十八大以来，政府工作报告首次强调“扩大长期护理保险制度试点”。在接受英国《金融时报》采访时，对外经济贸易大学(university of international business and economic Insurance Institute)教授兼助理院长王国军表示，在今年中国经济下行压力加大、金融形势吃紧的情况下，政府发出这样的积极信号并不容易。未来，在长期护理保险和财政补贴的试点范围内，我们可以期待更具体的优惠政策。此外，在两次会议期间，一些代表和成员还就改善长期护理保险制度提出了建议。

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拉动医疗服务的关键环节

长期护理保险一直是提高养老服务质量、促进医疗服务的关键环节。长期护理保险具有养老保障功能，以残疾和无力自理为前提，以分级护理、分级支付和护理服务为主要保障方式。在养老保险水平较低的情况下，该保险可以分担残疾老年人社会护理服务的护理费用，具有经济保障和服务保障功能。

2016年6月，人力资源和社会保障部发布《长期护理保险制度试点指导意见》，正式启动长期护理保险制度化之旅。经过两年多的探索，已在北京、河北等省市的15个试点城市和非试点地区开展，覆盖面超过4800万人。在试点建设中，商业保险公司承担经办管理服务的责任，使“政府主导、商业经办”的模式得到社会各界的广泛认可。

PICC卫生局党委书记、局长宋福兴在听到政府关于发展长期保险的工作报告后，激动之情溢于言表。宋福星告诉英国《金融时报》记者，2015年，PICC健康保险率先承保了全国首个长期医疗保险项目——青岛员工长期医疗保险项目。截至2018年底，已为青岛市270多万城镇职工提供医疗保险服务。共提供护理服务23万项，支付护理费用9.41亿元。每名残疾人的护理床每日费用减少到原来的1/20，个人负担也只是原来的1/20。实现了保护对象从“重度残疾”向“重度残疾+痴呆”的扩展，保护内容从“医疗保健”向“医疗保健+生活保健”的延伸，建立了“全民全责”的五位一体长期护理服务模式。

今年两会期间，中央提出了如何更好地扩大长期护理保险试点的建议:确定统一的长期护理保险制度，发展多层次的长期护理保险，鼓励保险公司为参保群体量身定制个性化居家护理服务产品，覆盖所有需要的老年人。鼓励保险公司发展低保费、广覆盖的个人商业养老保险。对于由残疾、半残疾、痴呆和半痴呆老人群体开发的护理保险，政府将给予一定的保费支持，保险公司将提供服务。充分发挥保险资金优势，鼓励其以多种方式参与养老服务、康复管理、医疗保健、休闲保健等养老卫生服务设施和机构的投资，增加养老服务供给。

融资机制一直是最大的障碍

根据中国保险协会的计算结果，到2050年，中国老年人长期护理的费用将在7584亿至415亿元之间。如此高的成本使得长期护理保险体系越来越重要。然而，扩大长期护理保险制度仍有许多障碍需要克服。业内人士一致认为，不合理的融资机制是长期护理保险最大的障碍。过度依赖医疗保险基金和不明确的个人支付机制将影响长期护理保险制度建设的可持续性。

中国人民政治协商会议全国委员会委员、对外经济贸易大学保险学院副院长、教授孙洁表示，在试点初期，明确了资金来源主要由个人、社会、机构、金融和医疗保险组成。但是，目前大部分资金来自医疗保险基金，大部分试点地区以医疗保险基金的“折算”为主要融资路径，即拨出医疗保险基金余额的0.2%-20%建立长期护理保险基金。