监管窗口指导下线之后 民营银行智能存款“躲猫猫”

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2018年底，私人银行推出了智能存款，这引起了监管机构的关注，并在关于合规与否的激烈讨论中受到了“窗口指导”。

随后，一些与私人银行相关的智能存款业务要么在有限时间内被出售，要么悄然下线。然而，据记者采访，私人银行的聪明存款是玩“捉迷藏”。

热衷于理财的消费者林浩告诉记者，他是如何碰巧遇到这种高收益产品的。华东的一家私人银行名义上表示，它已经推出了“特定存款”产品，但仍在悄悄向新客户宣传，并承诺推荐新客户来处理。

“捉迷藏”风格

“春节过后，我在一家私人银行的网点开了一张借记卡。当时，该业务人员推荐了利率接近4%的智能存款产品。”通常关注财富管理市场的林浩(音)感到有点困惑，因为一些私人银行已经悄悄推出了这一产品，重启时间尚未宣布。

林浩提到的功能性存款是私人银行推出的创新存款产品，本质上是一种定期存款。然而，创新的“收益权转移”制度的引入，使得智能存款具有高收益、易存取、存款当日计息的特点，受到用户的追捧。

在回答林浩的提问时，上述华东私人银行的员工表示:“这是我行以前的智能存款产品，但只有通过后台操作，新用户才能看到。没有获得手动操作的新用户不能享受它。”同时，该业务人员承认，如果您的家人或朋友感兴趣，他们可以手动将其添加到“可见产品”中。

在林浩向记者展示的应用界面上，你可以看到“银行存款——央行监管”的字样。他可以看到，当时智能存款的取款率是3.78%，今天开始存款额度分为三个档次，即50元、1000元和5万元。前者可带存款，后者可在全额存款限额内收到包括电子商务卡在内的相关礼品。

记者随后联系了这家私人银行的客服电话，对方表示:“目前，这种智能存款业务只能被以前购买过头寸的老客户看到，面对新客户已经下架，目前还无法查看和购买。下线的原因是相关部门不会发出通知，具体上线时间和计划也不清楚。”

据记者了解，一些民营银行通过调整智能存款产品实现了日常销售配额管理，并暂停存款，只为现有客户储蓄。

记者发现，例如，伟忠银行的应用界面不再推出智能存款产品。虽然有可以点击的链接，但它只提供“取出”服务，不能“继续存款”。至于何时再次上线，伟忠银行客服表示尚未收到任何通知。

此外，宜联银行、富民银行、梅州招商银行等民营银行也限制了相应“定期存款”业务的日销售额度。其中，蓝海银行的“蓝宝贝”和富民银行的“富民宝”均在午夜开放购买，储蓄存款利率在4%至5%之间。记者在第二天早上登录界面时发现有些产品已经卖完了。

今年2月初，振兴银行推出了名为“振兴存款2019002”的产品，这是振兴银行为个人客户推出的创新型现金管理产品。客户存入的每一笔振兴存款都相当于一笔银行定期存款，作为保证用户本金安全的基本资产。初始存款金额为100元，期限为1年，到期综合利率为4.869%，提前支取利率仅为2.02%。不难看出，与智能存款相比，定期存款的利率和时间灵活性都有所下降。

记者发现，这两种产品的购买渠道比较多样化，官方网站、京东金融、小米金融等私人银行的网站和应用都有售。

当传统的定期存款只能获得活期存款的利息时，为什么私人银行的智能存款在提前支取时可以获得更高的回报率？关键是银行将定期存款质押，并将收益权转让给第三方合作机构，信托公司成为提前计息的主要机构，标的资产为三年期或五年期定期存款，从而吸引高收益投资者。

融360的分析师杨慧敏告诉记者:“民营银行没有其他银行的存款优势，因为网点少，知名度低。因此，私人银行之所以喜欢这类产品，是为了获得客户并减轻存储压力。”

违规？

一些私人银行采取暂停销售或限制价格的形式，但为什么上述私人银行在其智能存款业务中玩“捉迷藏”？

一位来自某城市商业银行金融管理部门的人士告诉记者:“智能存款是以存款基金的形式出现的，目前还没有针对智能存款的监管文件。监管机构当然不希望摊得太大，但一些私人银行不愿意放弃这一利润，所以他们在玩球。”

2018年底，虽然监管部门没有明确停止业务，也没有出台智能存款业务的处理措施，但窗口指导让民营银行措手不及，未来可能会限制价格上限，也可能会下调利率。从一些民营银行的产品变化中，我们可以看到变化的方向。

根据《储蓄管理条例》第二十四条，未到期的定期储蓄存款全部提前支取的，按照支取日公布的活期储蓄存款利率计息。然而，智能存款通过转让收益权规避了《储蓄管理条例》的规定。目前，智能存款属于银行法定存款，受存款保险制度保护。