中保协报告：保险市场2020年前将维持15%年增速

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近日，中国保险协会首次发布了“寿险产品保障升级与创新”课题的研究报告(以下简称“报告”)。

报告提到，中国人寿保险市场在过去30年经历了快速增长，保费收入年均增长率超过20%。在这一过程中，市场经历了五个发展阶段:特许经营自由化的初始阶段、引进外资后渠道的兴起、金融危机后的市场恢复期、资产驱动型负债的急剧扩张期，现在已经进入了“回报担保”的新常态。现阶段，对保险产品的退保功能和寿险产品创新升级的需求日益突出。该报告预测，到2020年，市场保费收入将保持15%的年增长率。寿险产品的创新将是未来推动市场发展的关键因素。

历史上，我国中小保险公司采用资产驱动的负债模式，行业资产管理的收益贡献一度超过负债管理。然而，在欧洲、美国、日本和韩国等成熟市场，寿险公司经历了产品体系建设，具有专业化的风险定价能力，收益贡献的主要来源是债务管理。上述报告预测，随着市场的成熟，中国寿险业的价值创造将从资产侧转向负债侧，负债管理能力将变得越来越重要。了解客户需求，为客户提供有价值的产品和服务，将成为保险公司制胜的关键因素。

报告显示，人寿保险的安全性体现在保障人民的美好生活，在生命周期的不同阶段抵御不同风险，减少不确定性；安全的内容应该随着客户需求的变化而演变，从传统的死亡安全向多样化的生命安全转变。因此，“保险即保险”应正确理解“担保”的界限:“积极”是长期多元化担保的“本源”，而“明确”是短期投资获利的“源泉”。寿险公司应以担保功能为基础，以客户为中心创造价值，以产品创新满足客户日益多样化的担保需求。

此外，面对寿险行业发展的十字路口，行业创新面临三大机遇:产品附加服务、新技术应用和新产品。在创新过程中，寿险公司还需要面对三大挑战:产品同质性高、高质量数据少、容错管理和风险控制困难。在实施创新时，预算和管理机制、奖励和评估机制、人才和知识管理是大多数公司面临的缺点。