广发银行关铁军：当下银行APP运营的八个有利条件

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中国网银8月5日报道，“科技再造金融未来”——2018中国电子银行联合宣传年贵阳峰会论坛于8月2日在贵阳举行。广发银行互联网金融部总经理关铁军出席论坛，分享手机银行运营话题。她认为，目前手机银行的运营有八个有利条件，其运营与互联网金融企业存在明显差异。

广发银行网络财务部总经理关铁军

手机银行运营的八大有利条件

关铁军指出，目前手机银行运营有八个有利条件:1 .有一个初步的共识。近年来，银行家们大大加深了对应用操作的理解。拥有深厚网络基础的年轻员工对应用的操作有许多直接的看法和要求。

2.需求很大。首先，顾客有需求。经过多年的发展，互联网行业已经塑造和培养了客户，使他们不仅熟悉和接受各种网络游戏，而且对银行服务和银行应用服务也有了更高的要求；其次，银行有自己的需求。他们必须分享一部分共同基金，并与同行竞争。无论是为了控制成本还是把握在线化的趋势，他们都必须进行在线布局。手机银行不仅至关重要。功能配置是未来支撑整个银行的服务支点；第三，银行员工的需求，尤其是那些从事网上银行业务的员工，也希望尽最大努力为他们的机构创造价值。

3.有一些基本条件。经过多年的积累，银行应用已经有了一个基本的产品服务体系和客户群，也就是说，它有了一个经营目标；随着银行体系的不断完善，数据挖掘技术和人员梯队的成熟，对运营的认识不断加深，在品牌传播和营销方面积累了一定的经验，具备了基本的运营能力。

4.有深刻的教训。尽管银行仍有网点和账户经理，但在线渠道让客户离账户经理和网点越来越远。此前，银行在网上和网下争夺客户。现在，他们发现客户要么被共同基金绑架，要么去了一家友好的银行。从中得到的教训是，与其这样，不如加强自身的在线运营和线上线下联动，主动应对，提前布局和强化自己的阵地，留住客户，巩固成果。

5.空房间有顾客。过去，在开通手机银行之前先开户、先开卡，网上服务是线下服务的下游，是一种串行关系。现在，随着第二类和第三类账户的开发和应用，手机银行可以支持客户直接开户，也可以将第二类和第三类账户转移到业务部门和客户部门一起工作。这种从串行到并行的转变使得手机银行具备了独立运营的能力，这对于增强手机银行的重要性尤为重要。

6.有价值的再造的可能性。共同基金风险的暴露使得监管者和银行都更加仔细地审视共同基金的发展。对于互联网技术来说，在某项业务中支持创新尝试是非常重要的。基于互联网的商业方法和银行渠道的结合更有价值。基于第二类和第三类账户的手机银行延伸服务，使得手机银行和直接银行这两种服务渠道的差别似乎一下子被填满了。直接银行业务所能承载的可以由手机银行承载，但相反，它可能不是。如果目前以开展柜台业务为目标的手机银行系统架构，能够在未来转变为直接提供在线服务的架构，那么将会发生翻天覆地的变化。当然，重建一家新银行需要足够的勇气、周密的计划和巨额投资。

7.差异化发展是有压力的。银行的同质化、脱媒化或“去银行化”一直是银行业发展的压力。然而，网上或技术和金融的重点和投入水平的差异实际上导致了银行之间的明显差异。在线运营的差异不仅会形成服务差异化，还会扩大产品和服务之间存在的差异。此外，如果银行没有功能，它们将能够让客户感觉像云一样。让顾客了解、使用和重复使用需要付出很多努力。

8.品牌传播是有潜力的。不同的组织和领导者对沟通有不同的偏好，但毫无疑问，银行需要品牌和沟通。手机银行和其他应用已经突破了时间空限制，这使得客户更有可能有直接的认知。因此，客观地说，它具有从一个地方传播到另一个地方的效果，并且因为app提供的服务是开放的和可比较的，所以很容易使交流更加集中和具体。与其他应用相比，手机银行拥有更广泛的用户和更多的功能，因此具有更大的沟通潜力。

银行业务与共同基金业务的五个区别

关铁军指出，第一个区别是多渠道协作和客户群的差异。为在线而生的共同基金公司可以选择服务谁以及如何独立服务。银行作为一个具有系统重要性的机构和面向公众的服务机构，在完成网上转型的过程中，需要承担更多的社会责任，确保安全性，兼顾各种客户群体的需求。

其次，有必要考虑银行自身的在线流程。银行网点既是成本又是财富，还有很多线下人员，他们需要科技力量的大力支持。这就决定了银行的网上转型是一个渐进的过程，需要综合考虑线下渠道转型的速度和步骤以及产品的适应性，使手机银行的运营能够与网上转型的总体安排相匹配。在线流程的速度和手机银行业务的实力不仅是各银行的战略选择，也是各银行实力的综合体现。