保险科技的应用应以实用为主

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今年以来，最热门的技术是人工智能、大数据和区块链。在“保险+技术”的口号下，保险公司涌向海滩是正常的。最近，太平金科和中安科技相继由股东“出资”。11月7日，平安表示，预计未来十年将投资1000亿元用于科学研究。

然而，不可忽视的是，作为技术创新的延伸，保险技术要求门槛高、投资大、周期长。虽然对“保险+技术”有很多乐观的声音，但保险企业能否抓住机遇，使保险技术顺利转型并落地，在技术的“蓝海”中争取一条路，仍然难以定论。

就保险业而言，这些技术的应用似乎并不深入，甚至是肤浅的。这背后有很多原因。人们对保险的需求不是特别强烈和必要。与其他商品相比，保险与人的关系频率相对较低。此外，传统保险业务没有“上限”，创新投资仍然不足。除了监管政策的约束，空的保险创新也相对严格。然而，近年来，传统保险公司、网络保险公司和第三方保险技术公司在保险教育方面做出了巨大努力。中安的“返程保险”、小额保险平台的“航班延伸保险”、蚂蚁保险的“汽车保险”以及最近流行的“互助保险”等产品在教育市场发挥了很好的作用。

不可忽视的是，保险技术的发展从各个方面改善了传统保险业。从需求方面来看，保险技术可以满足人们日益增长的安全需求。在互联网时代，人们的需求从线下转移到线上，于是新的安全需求出现了。随着大数据和其他技术的深入应用，以前未投保的风险变成了可保风险。例如，最近流行的健康保险，依靠互联网技术，从保险金额、保费、保证责任和免赔额等方面进行优化，使消费者可以以较低的保费享受无限社会保险药品、疾病和治疗的医疗保险。从供应方来看，保险技术重塑了保险价值链。尖端技术贯穿产品设计、定价、销售、索赔等环节，进一步提高质量、提高效率、降低成本，从根本上改善客户体验。例如，云计算可以帮助保险业建立一个更加完善的互动平台和数据管理中心。物联网可以将保险业的信息系统与用户终端设备连接起来。大数据可以实现更高级的数据分析和价值挖掘。人工智能将推动保险业90%的工作实现部分甚至全部数字化，大大提高保险过程中数据的移动性和可靠性。从生态链的角度来看，保险从单一的产品属性延伸到综合保障，可以解决家庭、旅游、养老等场景的问题，实现体验式服务。未来，保险将从情景保险发展到平台保险和生态保险，为用户提供无缝的生态解决方案。

应该提醒的是，保险的本质是服务，对于保险技术公司来说，它应该更贴近用户。这不是为了科学技术，而是科学技术的应用应该是实用的。我们应该采取线上线下一体化的发展模式，利用大数据和人工智能在线获取用户，包括用户数据分析和用户肖像，然后在线下为用户提供专业服务和输出，包括定制和设计保险方案和保单管理，从而开辟用户服务的“最后一英里”。

然而，一些业内人士认为，从长远来看，保险技术会给保险消费者带来一些隐患。例如，保险公司获得被保险人的数据后，可能会造成价格歧视，这将增加一些消费者的支付成本。有些类型的保险对一些消费者不利。“如果消费者天生就有一些生理缺陷，需要保险来服务，在传统模式下，他们可以按大价格投保，但在差异化定价后，他们的风险定价会更高，这可能会使他们无法得到足够的保护。”

专家建议，面对保险技术的浪潮，保险消费者应该学会积极应用保险技术。目前，保险技术最重要的创新是从后端理赔转向前端风险管理和防范，如可穿戴设备、物联网等。如果消费者能够利用这些技术来提高他们的风险管理能力。对于保险公司来说，未来的保险技术创新将着眼于保险产品和服务模式的升级，通过科技的力量降低保险中介的保险后服务成本，提高整个保险业的服务质量，让优质服务通过我们的平台传递给每一个人，让每个人都能真正感受到保险服务的信任、效率和温暖。所以对于保险公司和消费者来说，这是一个双赢的局面。