金融科技快速崛起对传统银行未必是“狼来了”

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中国财政科学研究院应用经济学博士后潘和林

“让金融科技公司Return Technology让传统金融机构优化服务，优势互补，帮助金融机构更好地为消费者提供金融服务，促进金融业快速稳定发展。”

1月2日，京东金融与中信银行、上海浦东发展银行联手推出京东金卡升级版。升级后，京东小金卡的用户余额将自动签约开证行的星级余额理财产品，从而将京东金融的数字技术能力更彻底地向银行开放，帮助银行深入联系客户，重振业务，将银行金融服务嵌入到触手可及的场景中。

事实上，这一举措的意义不仅在于平衡管理，还在于更重要的启示，即金融科技公司的迅速崛起不一定是传统银行的“狼来了”生存危机，而是获得新发展动力的大好机会，因为中国的金融科技与银行等传统金融机构高度互补。

传统银行业经过几十年的发展，网点遍布全省、全国乃至海内外，拥有丰富的线下金融业务场景和处理各种金融业务问题的丰富经验。然而，由于大部分服务都是人工完成的，而且网点相对孤立，因此服务处理效率相对较低，时间相对较长。

相比之下，金融技术公司依赖技术支持的大数据操作，在线业务处理的效率非常高。在近年来兴起的个人在线消费领域，金融科技公司拥有传统银行无法比拟的内在优势。

可以看出，快速发展的金融科技公司并没有把传统的银行业挤入一个更加狭隘的生存空，而是提供了一个广阔的合作空.显然，双方的合作有着天然的基础。事实上，传统银行业对金融科技公司崛起的担忧被放大了。由于宏观经济形势的变化，传统银行的业务驱动力开始减弱，财务报告利润增长率下降，资产质量压力加大。此时，银行业自然对任何影响其生存和发展的新事物都很敏感。

但好消息是，传统银行业重视金融技术，这也让它们见证了新技术在数字时代的应用逐渐成熟，并看到了新的发展动力。寻求新技术的授权，连接每个网点相对孤立的数据集，有效解决线上线下分离的痛点。过去，这些问题不仅严重制约了银行进一步扩大服务覆盖面，也严重影响了客户体验，尤其是个人客户享受金融服务时的体验。

事实上，中国的金融技术与包括银行在内的传统金融机构具有很好的互补性。前者具有大数据风险控制和依赖多样化数据的精准营销的技术优势，而后者具有丰富的金融业务场景。他们密切合作。前者输出金融技术能力，而后者提供金融业务场景。基于数字生态环境，他们将科技公司、金融机构、上下游供应商和消费者聚集在一起，形成一个社区，充分发挥价值网络的力量。

金融科技公司与传统金融机构的合作不仅是自身发展的需要，也是行业发展的总趋势。由此可见，中国工、农、中四大国有银行分别与京东、百度、腾讯等巨头达成战略合作，招商银行立志成为金融科技银行，平安立志成为科技公司等，一个全新的金融科技时代已经到来。

银行不仅应该将金融技术视为一种威胁，还应该有更多的理由来深入拥抱数字技术公司。虽然金卡本质上仍只是一张储蓄卡，但其背后是银行与科技公司的深度合作，是一个新兴的开放式金融科技生态系统。让金融科技公司Return Technology与传统金融机构优化服务，优势互补，帮助金融机构更好地为消费者提供金融服务，促进金融业快速稳定发展。